Большинство граждан при выборе кредитного продукта ориентируется прежде всего на процентную ставку, считая её величину главным признаком выгодного займа. Однако во время погашения долга перед банком зачастую выясняется, что расходы по договору существенно превышают ожидаемые. Причина данного явления кроется в неочевидных комиссиях и платежах, которыми сопровождается любая банковская операция. Поэтому для адекватной оценки всех издержек необходима так называемая полная стоимость кредита: простыми словами, это ключевой показатель суммарных затрат заёмщика, связанных с исполнением им своих обязательств перед кредитором.
Что такое полная стоимость кредита?
Немногие заинтересованные в получении займов граждане могут объяснить своими словами, что такое полная стоимость кредита. Между тем, этот показатель крайне важен для оценки разных кредитных продуктов, поскольку именно он определяет сумму, которую клиенту придётся возвратить банку с учётом не только процентной ставки, но и всех сопутствующих оформлению, сопровождению и закрытию договора расходов.
До введения в законодательство понятия полной стоимости кредита между клиентами и финансовыми учреждениями часто возникали конфликты. Люди соблазнялись низкой процентной ставкой, а в итоге тратили на погашение долга в несколько раз больше денег, чем брали изначально. Контракты содержали множество очевидных и скрытых комиссий в процентах и в виде фиксированной суммы, начисляемых на общую сумму и на остаток. В таких условиях определить величину реальных расходов по займу было невозможно.
Потому в 2008 году ЦБ РФ обязал все финансовые организации включать в контракты расчет полной стоимости кредита, которая в первое время называлась эффективной процентной ставкой. Позднее технология проведения вычислений была модифицирована и закреплена в законе № 353–ФЗ от 21.12.2013 г. В настоящее время при добросовестном соблюдении сторонами условий договора превышение ПСК не допускается.
По определению, полная стоимость кредита в идеальной ситуации должна быть равна процентной ставке по договору. Однако в реальности данные показатели совпадают очень редко: обычно ПСК хоть незначительно, но больше. Почему это происходит:
- Несмотря на уверения многих банков, обслуживание кредита всегда связано с какими-то дополнительными расходами. Например, получить заем сегодня почти нереально без страхования, а с платежей через терминалы взимается комиссия;
- Погашая очередную часть кредита, заемщик больше не может пользоваться этими средствами с финансовой выгодой. То есть та сумма, которую он возвращает банку через месяц, фактически выдана ему только на этот месяц;
- Согласно требованиям закона, полная стоимость кредита и процентная ставка должны быть раскрыты клиенту до подписания договора. Если финансовое учреждение скроет такую информацию, заемщик получит полное право подать исковое заявление о признании договора недействительным и возврате потраченных на уплату долга средств.
Зачем нужна полная стоимость кредита?
- Величина ПСК наглядно показывает, что кредитный продукт с заявленной ставкой в 15% годовых необязательно будет дороже, чем предложение со ставкой 12%. Дело в том, что сумма всех сопутствующих платежей и комиссий, которые на первый взгляд кажутся незначительными, порой оказывается соизмеримой с процентами по займу;
- Вычисление полной стоимости кредита позволяет потребителю понять, как и за что ему придется платить. Работник банка при заключении договора может попытаться умолчать о различных дополнительных расходах, но повлиять на порядок расчета у него не получится. Соответственно, клиент получит достоверную информацию;
- Полная стоимость кредита отображает изменение суммы переплаты при реализации разных графиков погашения долга, включая досрочные платежи и просрочки. Таким образом, гражданин может определить для себя оптимальную стратегию выполнения обязательств по займу с минимальным ущербом для кошелька;
- Сравнение значений ПСК для аналогичных продуктов разных банков — эффективный способ определить, как взять кредит на открытие бизнеса с нуля без залога и поручителей. Такие предложения могут выглядеть практически одинаково, но в процессе расчета полной стоимости займа выявляются все неочевидные расходы и «подводные камни».
Что входит в полную стоимость кредита?
Строго говоря, закон допускает расчет полной стоимости кредита и в рублях, но чаще банки представляют ее в виде годовой процентной ставки. Такой способ информирования не всегда удобен гражданам, поскольку немногие из них даже с калькулятором способны рассчитать фактическую сумму переплаты. Оценить величину перерасхода проще, если знать, что входит в полную стоимость кредита. Это:
- Заемные средства, которые потребитель получает в финансовом учреждении и тратит на собственные нужды. Обычно они выдаются в виде платежа на карту;
- Проценты за пользование заемными средствами, начисленные на остаток долга в соответствии с указанной договоре годовой ставкой;
- Платежи по сопровождению кредитного договора, величина и периодичность которых не зависят от решения клиента:
- Комиссия за рассмотрение заявления на кредитование;
- Комиссия за выдачу и прием денежных средств;
- Плата за обслуживание счета, если это предусмотрено договором;
- Плата за предоставление аккредитива, если используется такая форма расчета;
- Плата за выпуск и сопровождение банковской карты;
- Комиссия за определение стоимости имущества, используемого в качестве залога. Это может быть автомобиль, квартира, земельный участок;
- Плата за оформление документов у нотариуса. Банк имеет право потребовать заверки договора купли-продажи, если кредит выдается на недвижимость или автомобиль;
- Платежи и комиссии иным третьим лицам, если того требуют условия договора. Это может быть юридическая фирма, кадастровое бюро;
- Взносы по договору страхования, если при наступлении страхового случая выгоду получает не сам заемщик или его родственник;
- Взносы по договору страхования, если его заключение влияет на процентную ставку или другие условия кредитования.
Список расходов, учитываемых в расчете полной стоимости кредита, не бесконечен. Он устанавливается тем же законом № 353–ФЗ и не может изменяться по соглашению сторон или собственному решению какой-либо финансовой организации.
Что не входит в полную стоимость кредита?
1. Налоги и пошлины, предусмотренные законодательством. Например, сюда входят комиссии за регистрацию права собственности на жилье, ОСАГО;
2. Пени и штрафы, связанные с нарушением требований кредитного договора. Банки могут начислять их за просроченный платеж, несоблюдение графика взносов;
3. Платежи по сопровождению кредитного договора, сумма и периодичность которых не предписываются договором, а зависят только от поведения клиента:
- Комиссия за досрочное внесение платежей или погашение долга;
- Плата за выдачу средств через кассу или банкомат в наличной форме;
- Штраф за превышение установленной суммы овердрафта;
- Комиссия за предоставление клиенту отчета о платежах;
- Плата за обменные операции с валютой;
- Комиссия за блокировку или перевыпуск банковской карты;
- Комиссия за внесение на счет клиента платежей от других организаций;
- Плата за информационные услуги, пользование терминалом и веб-клиентом.
Взносы по договору страхования залогового имущества, если компенсацию при наступлении страхового случая получает сам клиент или его родственник.
Что влияет на полную стоимость кредита?
ПСК нельзя считать фиксированной величиной, всегда точно показывающей размеры переплаты по займу. В расчет полной стоимости кредита включается множество параметров, значения которых определяются действиями клиента и банка, а потому даже для договоров с одинаковыми условиями фактические показатели могут отличаться. Так, при вычислениях необходимо принять во внимание следующие факторы:
- Период кредитования. При увеличении срока действия договора в первую очередь растет переплата. Кроме того, на интервале в несколько лет усиливается влияние инфляции, что также оказывает негативное воздействие на полную стоимость займа;
- Своевременность погашения. Если клиент регулярно вносит деньги раньше графика, сумма общей переплаты уменьшается. Однако при наличии комиссии за досрочное погашение ПСК может увеличиться;
- Способ погашения. При дифференцированном графике платежей долг по самому телу кредита погашается быстрее, чем при аннуитетном, что в итоге уменьшает переплату и полную стоимость займа. Но в первое время клиенту приходится платить больше;
- Вид ставки. В некоторых кредитных продуктах процентную ставку не фиксируют, а привязывают к какому-либо биржевому показателю. Соответственно, при любом его изменении меняется не только сумма взноса, но и величина ПСК;
- Комиссии. Если при заключении договора клиент выполняет разовый платеж, эта сумма распределяется на весь срок кредитования и при его продлении уменьшает ПСК. Регулярные платежи, напротив, повышают стоимость займа.
Как узнать полную стоимость кредита?
Поскольку полная стоимость займа в большинстве случаев превышает процентную ставку, банкам невыгодно указывать ее крупным шрифтом в своих рекламных буклетах. Действительно, если потребитель нуждается в средствах и не знает, где взять денег если все банки и микрозаймы отказывают, он просто не будет углубляться в различные финансовые нюансы и выберет продукт, ориентируясь на первое впечатление. Но и тайной величина ПСК тоже не является — при небольших усилиях узнать ее можно за короткое время:
- Информацию о диапазоне значений ПСК для разных программ кредитования клиент может получить в отделении банка. Здесь же сотрудник должен объяснить ему, что такое полная стоимость кредита в процентах и какие комиссии в нее входят;
- Также диапазон значений ПСК финансовая организация должна разместить на своем сайте, рядом с описанием кредитных программ. Точную величину здесь не указывают, поскольку она зависит от ряда условий конкретного договора;
- Полную стоимость конкретного займа кредитор обязан сообщить клиенту в момент подписания соглашения. Значение ПСК в рамке приводится в правом верхнем углу на первой странице договора. Размеры этой зоны — не менее 5% площади листа;
- Финансовое учреждение должно пересчитывать и сообщать клиенту величину полной стоимости кредита при любом изменении условий договора, будь то досрочный взнос, просрочка платежа, кредитные каникулы или увеличение процентной ставки;
- Обычный человек или предприниматель, который выясняет способы, как получить кредит на развитие бизнеса с нуля в 2024 году, могут обратиться за консультацией к независимому кредитному брокеру. Он рассчитает ПСК для продуктов разных банков и выберет лучшие условия;
- Если все связанные с программой кредитования условия и платежи известны, можно рассчитать график взносов и стоимость займа при помощи кредитного калькулятора онлайн или мобильного приложения. Найти их в интернете сегодня несложно.
Как рассчитать полную стоимость кредита формулы
- Где i — ставка базового периода (месяца, квартала) в долях единицы;
- ЧБП — общее количество базовых периодов;
- 100 — коэффициент для получения процентного значения.
Самой важной здесь является ставка базового периода, так как рассчитать полную стоимость кредита без нее невозможно. Порядок ее вычисления описывается сложным уравнением, меньшее положительное решение которого станет искомой величиной:
- Где n — общее количество платежей;
- d0 — дата выдачи кредитных средств;
- di — дата следующего платежа по договору;
- ДПi — сумма следующего платежа по договору;
- ПСК — полная стоимость займа в процентах.
Если фиксированная продолжительность базового периода известна заранее, можно использовать упрощенный порядок расчета полной стоимости кредита. В данном случае ставка базового периода также будет меньшим положительным решением:
- Где ДПk — сумма следующего платежа по договору;
- qk — количество базовых периодов с получения займа до следующего платежа;
- ek — период в долях базового периода с момента его окончания до даты взноса;
- m — общее количество взносов;
- i — ставка базового периода в долях единицы.
Почему полная стоимость кредита может увеличиться?
Иногда полная стоимость займа возрастает в процессе исполнения обязательств по договору. К сожалению, такие изменения обычно влекут увеличение суммы расходов для заемщика, а предотвратить их можно не всегда. Подобные ситуации наблюдаются:
- Если клиент не провел платеж вовремя. Чтобы избежать просрочки из-за отсутствия средств, нужно разобраться, как сэкономить семейный бюджет;
- Вследствие реструктуризации. Как правило, заемщик увеличивает срок кредитования и уменьшает ежемесячные взносы, что повышает переплату и стоимость займа;
- При экономических потрясениях. Иногда ситуация складывается неблагоприятным образом, вследствие чего банку приходится изменять условия кредитования;
- При наличии сомнений в платежеспособности заемщика. Чтобы избежать сюрприза, нужно разобраться, как узнать свою кредитную историю самостоятельно;
- При изменении условий страхования. Например, после ДТП стоимость ОСАГО всегда возрастает, что увеличивает общие расходы клиента.
Максимальные значения полной стоимости кредита
Благодаря государственному регулированию финансовых отношений банки и МФО не могут вести кредитную политику по своему усмотрению. Поскольку не процентная ставка, а именно ПСК определяет суммарные расходы клиента по договору, ни одно учреждение под угрозой штрафов не имеет права превышать среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, займов и ссуд более чем на треть.
Расчет этих показателей ежеквартально проводится Центральным Банком по ставкам сотни самых крупных финансовых организаций в каждой категории. Рекомендованные к применению и предельно допустимые величины ПСК на следующий квартал размещают на официальном ресурсе ведомства по адресу www.cbr.ru. Например, среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита на четвертый квартал 2020 года выглядят следующим образом:
Показатели полной стоимости кредита
| Автомобили с пробегом менее 1000 км | 12,360 | 16,480 |
| Автомобили с пробегом более 1000 км | 16,727 | 22,303 |
| Лимит до 30000 рублей | 21,567 | 28,756 |
| Лимит от 30000 до 300000 рублей | 21,923 | 29,231 |
| Лимит более 300000 рублей | 21,355 | 28,473 |
| До 30000 рублей на срок до года | 17,512 | 23,349 |
| 30000–100000 рублей на срок до года | 17,280 | 23,040 |
| От 100000 рублей на срок до года | 15,944 | 21,259 |
| До 30000 рублей на срок более года | 12,517 | 16,689 |
| 30000–100000 рублей на срок более года | 12,563 | 16,751 |
| От 100000 рублей на срок более года | 12,475 | 16,633 |
| До 30000 рублей на срок до года | 27,324 | 36,432 |
| 30000–100000 рублей на срок до года | 16,478 | 21,971 |
| 100000–300000 рублей на срок до года | 15,275 | 20,367 |
| От 300000 рублей на срок до года | 11,583 | 15,444 |
| До 30000 рублей на срок более года | 19,597 | 26,129 |
| 30000–100000 рублей на срок более года | 18,317 | 24,423 |
| От 100000 рублей на срок более года | 17,597 | 23,463 |
| От 300000 рублей на срок более года | 14,237 | 18,983 |
| Все виды кредитования | 13,552 | 18,069 |
| Все виды кредитования | 73,665 | 98,220 |
| На срок до года | 99,438 | 132,584 |
| На срок более года | 48,607 | 64,809 |
| До 30000 рублей на срок до месяца | 348,974 | 365,000 |
| От 30000 рублей на срок до месяца | 106,157 | 141,543 |
| До 30000 рублей на 1–2 месяца | 300,262 | 365,000 |
| От 30000 рублей на 1–2 месяца | 81,491 | 108,655 |
| До 30000 рублей на 2–6 месяцев | 265,957 | 354,609 |
| 30000–100000 рублей на 2–6 месяцев | 299,906 | 365,000 |
| От 100000 рублей на 2–6 месяцев | 57,624 | 76,832 |
| До 30000 рублей на 6–12 месяцев | 138,541 | 184,721 |
| 30000–100000 рублей на 6–12 месяцев | 151,342 | 201,789 |
| От 100000 рублей на 6–12 месяцев | 34,868 | 46,491 |
| До 30000 рублей на срок более года | 54,322 | 72,429 |
| 30000–60000 рублей на срок более года | 53,297 | 71,063 |
| 60000–100000 рублей на срок более года | 50,548 | 67,397 |
| От 100000 рублей на срок более года | 35,014 | 46,685 |
| До 30000 рублей на срок до года | 34,660 | 46,213 |
| 30000–100000 рублей на срок до года | 29,365 | 39,153 |
| От 100000 рублей на срок до года | 29,080 | 38,773 |
| Все виды кредитования на срок более года | 25,374 | 33,832 |
Особенности определения полной стоимости кредита
- Займы в МФО. Микрофинансовые организации стараются получить максимальную прибыль, а потому расставляют множество ловушек. Тем важнее внимательно читать договор займа — в противном случае переплата вырастет в разы, а клиенту придется думать, как избавиться от долгов по кредиту законным способом;
- Кредитные карты. При расчете ПСК в рамках кредитного лимита банк предполагает, что клиент будет погашать долг минимальными взносами и не вложится в льготный период. Поэтому процент получается нереально высоким, что не всегда соответствует истине. Если же заемщик вернет деньги раньше, картина будет совершенно иной;
- Нецелевой кредит. Получение средств наличными через кассу — это один из самых невыгодных видов финансирования. Кроме высокой процентной ставки, в полную стоимость потребительского кредита включается множество комиссий, среди которых оформление заявки, кассовые сборы и обязательное страхование;
- Автокредит. При покупке автомобиля к стоимости займа добавляются платежи по программе КАСКО, комиссия за услуги оценщика, плата за выдачу аккредитива или аренду ячейки в банке, регистрация договора купли-продажи у нотариуса и в ГИБДД. Поэтому эксперты советуют брать машины в лизинг;
- Ипотека. Кроме платежей по процентам, полная стоимость ипотечного кредита включает страхование здоровья заемщика и самого жилья (если оно служит залогом по договору), а также комиссию за оценку недвижимости и плату за перевод средств на счет продавца. Договор купли-продажи желательно заверить у нотариуса.
Пример расчета полной стоимости кредита
Для наглядного примера можно привести помесячный расчет полной стоимости потребительского кредита на 500000 рублей со следующими условиями:
- Срок действия договора — 12 месяцев;
- Процентная ставка — 10% в год;
- Комиссия за выдачу наличных — 0,75% суммы кредита;
- Платеж за обслуживание банковской карты — 100 рублей в месяц;
- Комиссия за прием платежей в кассе — 200 рублей;
- Способ погашения долга — равными долями.
Как показывают вычисления, сумма обязательного ежемесячного платежа без учета дополнительных комиссий составит не менее 43957,94 рубля. Соответственно:
Расчет стоимости кредита
| Выдача | 3750,00 | – | – | 100 | – |
| 1 | 43957,94 | 39722,97 | 4234,97 | 300 | 460277,03 |
| 2 | 43957,94 | 40310,94 | 3647,00 | 300 | 419966,09 |
| 3 | 43957,94 | 40400,85 | 3557,09 | 300 | 379565,24 |
| 4 | 43957,94 | 40846,75 | 3111,19 | 300 | 338718,49 |
| 5 | 43957,94 | 41089,01 | 2868,93 | 300 | 297629,48 |
| 6 | 43957,94 | 41518,35 | 2439,59 | 300 | 256111,13 |
| 7 | 43957,94 | 41788,69 | 2169,25 | 300 | 214322,44 |
| 8 | 43957,94 | 42142,64 | 1815,30 | 300 | 172179,80 |
| 9 | 43957,94 | 42546,63 | 1411,31 | 300 | 129633,17 |
| 10 | 43957,94 | 42859,95 | 1097,99 | 300 | 86773,22 |
| 11 | 43957,94 | 43246,68 | 711,26 | 300 | 43526,54 |
| 12 | 43957,24 | 43526,54 | 368,70 | 300 | 0,00 |
В сумме за весь период действия договора клиент заплатит банку 534882,58 рубля, а полная стоимость кредита составит 12,725%. Как можно заметить, неочевидные платежи влияют на расходы потребителя сильнее, чем может показаться на первый взгляд.
Как уменьшить стоимость кредита?
По законодательству, все финансовые организации при заключении договора должны разъяснить клиенту, что значит полная стоимость кредита, какие платежи входят в его обязательства перед кредитором и как их следует выполнять. Однако заемщику нужно понимать, что банк при выдаче займа защищает только свои интересы. Поэтому перед оформлением сделки стоит рассмотреть способы получения средств на более выгодных условиях. Есть несколько вариантов:
- Желательно поискать кредитный продукт без комиссии за досрочное погашение. Для клиента данное требование может полностью аннулировать возможную выгоду;
- Перед визитом в банк стоит выяснить, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Благонадежным заемщикам предлагают более выгодные условия;
- Полезно подтвердить платежеспособность путем предоставления дополнительных документов — например, справок с работы или выписок с банковских счетов;
- Можно отказаться от страховки, если условия договора допускают это. Однако при любых сомнениях в своей способности погасить долг лучше этого не делать;
- Можно предоставить банку залог или поручительство. Такие гарантии существенно влияли на ставки по кредитам малому бизнесу от государства в 2024 году;
- Предпочтительнее заключать целевой договор. Средства на покупку жилья или автомобиля предоставляются на более выгодных условиях;
- Процентная ставка при увеличении срока кредитования обычно снижается. Однако при этом растет переплата, поэтому придется поискать их оптимальные сочетания;
- Лучше выбирать дифференцированную схему погашения займа. На размер полной стоимости кредита это влияет незначительно, но на треть снижает переплату;
- По возможности нужно вносить досрочные платежи. Особенно полезно это делать в первой половине срока — тогда величина процентов быстро уменьшается;
- Если в банке появляется более выгодный продукт, стоит попытаться рефинансировать заем. Однако при этом необходимо учесть все сопутствующие комиссии;
- Интересный способ, как вылезти из кредитных долгов по ипотеке — получить налоговый вычет по НДФЛ на сумму займа и даже на выплаченные проценты.
Заключение
Понимание механизмов выдачи и погашения кредитов в первую очередь важно для людей, постоянно сталкивающихся с банковским обслуживанием. Но даже если человек не задумывается о том, как стать кредитным брокером он не должен игнорировать важность повышения своей финансовой грамотности. Например, при получении займа такая подготовка позволит ему заметить следующие нюансы:
- Многие банки специально обходят вниманием дополнительные комиссии. Поэтому при изучении продуктов обязательно нужно рассчитывать ПСК самостоятельно;
- Не менее важно оценить платежи, которые не входят в расчет. Банки часто пытаются зарабатывать на них из-за невозможности повышать ПСК по своему усмотрению;
- Рекомендуется также учитывать сумму ежемесячного платежа в рублях. Именно она позволит понять, не станет ли кредит непосильной нагрузкой на семейный бюджет;
- Наконец, в любой ситуации нельзя торопиться с подписанием кредитного договора. По всем спорным пунктам нужно потребовать у менеджера подробных разъяснений.
2014-2024г. Копирование материалов разрешено только с указанием активной ссылки вида: