Многим людям свойственно инфантильное и даже пренебрежительное отношение к деньгам. Поэтому при одинаковых уровнях доходов одни семьи ездят в отпуск за границу и покупают машины, а другие страдают от нехватки средств даже на необходимые вещи. В итоге возникают ссоры, взаимные обвинения в неспособности зарабатывать больше или расточительстве, которые вызывают отчуждение, обиды и развод. Чтобы избежать таких последствий и повысить качество своей жизни, любой супружеской паре рано или поздно придётся задуматься о том, как сэкономить семейный бюджет в 2023 году.
Зачем планировать семейный бюджет?
Сегодня каждый человек знает, что семейным бюджетом называют совокупность всех денежных поступлений и расходов супружеской пары за некоторый период времени. При этом лишь немногие вступающие в брак молодые люди готовы объяснить, зачем нужно вести семейный бюджет. По их мнению, жить лучше очень просто: достаточно больше зарабатывать и меньше тратить. Но кто из них способен запомнить все эти траты и точно сказать, были ли они обоснованными и необходимыми? Между тем, незначительные на первый взгляд, расходы в конце месяца обращаются в серьёзную сумму, которой вполне хватило бы для совершения какой-нибудь полезной покупки. Есть и другие причины, по которым ведение семейного бюджета представляется важным:
- Понимание структуры доходов. Многие люди недооценивают подарки, случайные или нефинансовые поступления — например, полученные со своей дачи продукты;
- Управление расходами. Составлению бюджета позволит понять, куда исчезли деньги, которых ещё неделю назад было достаточно для проживания;
- Планирование покупок. Разобравшись в том, как вести домашний бюджет, можно выбирать время для покупки мебели, одежды, гаджетов без ущерба для кошелька;
- Минимизация долгов. Если правильно распределять средства в течение месяца, можно быстро погашать кредиты или вообще не пользоваться займами;
- Накопление денег. Благодаря минимизации бесполезных расходов в конце месяца в кошельке появится остаток, который можно инвестировать или потратить с толком;
- Достижение целей. Понимая, какую сумму можно отложить без вреда для семьи, проще определять срок до покупки квартиры или машины;
- Улучшение отношений. Когда денег в семье достаточно на все потребности, супруги меньше ссорятся и не обвиняют друг друга по пустякам.
Виды семейного бюджета
1. Общий. Каждый отдаёт весь заработок в семейную кассу, после чего супруги вместе решают, как их израсходовать. Соответственно, каждый из них точно знает, сколько получает и сколько тратит другой. Особенности модели:
- Объединение ресурсов помогает эффективно закрывать кредиты или копить деньги на крупные покупки;
- Если один из супругов не уважает мнение другого или отличается низкой финансовой дисциплиной, весьма вероятны конфликты;
- Модель сложно использовать, если один супруг зарабатывает много, а второй — мало (или вообще думает, как получить пособие по безработице);
2. Раздельный. Каждый член семьи распоряжается своими доходами самостоятельно, а общие расходы погашаются по договорённости — кто-то платит за квартиру, а кто-то покупает ребёнку одежду. Особенности модели:
- Супруги не знают о доходах и расходах друг друга. Как ни странно, такой способ ведения семейного бюджета для многих очень удобен;
- Намного сложнее копить деньги на крупные покупки или совместный отдых, особенно если разница в доходах велика;
- Отсутствуют споры о том, как правильно потратить деньги и какая статья расходов наиболее важна.
3. Комбинированный. Часть доходов каждый супруг оставляет на личные нужды, а часть отдаёт в общую кассу — пропорционально заработку или фиксированной суммой. При этом крупные покупки совершаются совместно. Особенности модели:
- Наличие общей части бюджета позволяет собирать деньги на долгосрочные цели и копить семейный капитал;
- Супруги получают больше свободы. Они могут делать подарки друг другу, тратить деньги на хобби без осуждения второй половиной;
- Недостаток информации о заработках и расходах может вызвать споры, особенно если один супруг зарабатывает больше другого.
Структура семейного бюджета
Доходами называют деньги или нефинансовые ценности, которые супруги получают за определённое время. Они могут принимать самые разные формы:
- Зарплата членов семьи, включая бонусы, премии и командировочные;
- Доходы от эпизодических подработок или консультаций;
- Прибыль от предпринимательской деятельности;
- Прочие поступления — например, продажа старых вещей или овощей с дачи;
- Социальные пособия — декретные выплаты, пенсии, стипендии, субсидии;
- Доходы от инвестиций — депозитов, ценных бумаг;
- Выручка от сдачи недвижимости в аренду;
- Финансовая помощь от родственников, денежные подарки;
- Натуральные доходы — подаренные вещи, продукты с собственного участка;
- Доходы из других источников — компенсация НДФЛ, материнский капитал;
- Случайные доходы от азартных игр, лотереи, тотализатора.
Расходы состоят из постоянных и переменных. Первые практически не меняются со временем, а вторые являются эпизодическими и зависят от стечения обстоятельств. В целом супруги могут предусматривать в бюджете такие затраты:
- Покупка продуктов, включая обеды на рабочем месте;
- Приобретение лекарств и плата докторам;
- Оплата коммунальных услуг и аренда жилья;
- Оплата сотовой и городской связи, интернета, кабельного телевидения;
- Покупка предметов гигиены, моющих средств;
- Расходы на косметику, визиты в парикмахерскую и на маникюр;
- Школьные сборы, оплата детского сада, секций и кружков;
- Сезонные расходы — покупка обуви, одежды, белья;
- Оплата проезда или содержания автомобиля;
- Траты на личные потребности и хобби;
- Оплата фитнес-клубов, спортивных секций, бассейна, сауны;
- Расходы на отдых, посещение кафе и кинотеатров;
- Накопления на отпуск и путешествия;
- Оплата образования, накопления на институт для детей;
- Нерегулярные затраты на покупку мебели, электроники, бытовой техники;
- Покупка подарков, проведение семейных праздников;
- Выплаты по ипотеке, кредитам и ссудам;
- Масштабные накопления на покупку квартиры, автомобиля;
- Расходы на содержание домашних животных;
- Материальная помощь и покупка вещей родителям;
- Выплаты по договорам страхования.
Когда доходы эквивалентны расходам, можно говорить о сбалансированном бюджете. Но нужно понимать его структуру: если 70% средств тратится на пустяки или погашение долгов, рекомендуется принять меры по его оздоровлению.
При превышении расходов над доходами возникает дефицит. Такая ситуация крайне негативно сказывается на отношениях в семье и требует немедленного поиска способов, как правильно вести семейный бюджет, чтобы сэкономить.
В идеальном случае заработки больше расходов. Это позволяет супругам заниматься накоплением капитала и строить долгосрочные планы о покупке квартиры, автомобиля или других ценных вещей, откладывать детям на образование.
Как распределять семейный бюджет?
Схема 50/30/20. Подходит для семей, которые имеют высокий доход и не живут от зарплаты до зарплаты. Авторы схемы предлагают делить поступления на три части:
- 50% — обязательные расходы (коммунальные платежи, продукты, одежда);
- 30% — необязательные расходы (отдых, увлечения, образование);
- 20% — погашение кредитов, накопление капитала.
Схема 60/10/10/10/10. Используется, если финансовое положение семьи более сложное, но не критическое. Как распределить семейный бюджет:
- 60% — обязательные расходы (коммуналка, продукты, лечение);
- 10% — погашение кредитов, накопления на крупные покупки;
- 10% — расходы на отдых и увлечения;
- 10% — накопления на ремонт, покупку мебели и одежды;
- 10% — пополнение страхового капитала.
Схема 7 шкатулок. В каждую из них кладётся сумма на определённые расходы, причём пополнять её из других нельзя. Как вести семейный бюджет:
- 35% — продукты питания;
- 20% — коммунальные платежи и связь;
- 15% — обеспечение детей;
- 10% — покупка одежды, бытовой техники, мебели;
- 10% — пополнение страхового капитала;
- 5% — накопления на отдых и развлечения;
- 5% — накопления на дорогие покупки.
Как вести семейный бюджет?
- На начальном этапе супруги должны договориться о том, какую модель бюджета им удобнее использовать. Это соглашение не является окончательным — при изменении финансового положения его всегда можно пересмотреть;
- Далее, следует обсудить, какую сумму будет вносить каждый из них в общую казну. Если один супруг зарабатывает меньше второго, он может компенсировать разницу выполнением домашних обязанностей или другим нематериальным способом;
- Затем в течение двух–трех месяцев нужно фиксировать все доходы семьи, включая постоянные и дополнительные. Это поможет определить минимальные, средние и максимальные поступления, на которые стоит рассчитывать;
- Одновременно следует отслеживать абсолютно все расходы, в том числе накопление денег на отпуск и платежи по кредитам. Это необходимо для определения структуры затрат, их важности и процентного соотношения в общем бюджете;
- По окончании сбора информации можно приступать к анализу статей доходов и расходов семейного бюджета. Супругам нужно выяснить, какие из поступлений гарантированы, от каких затрат можно отказаться и где искать резервы.
Всем расходам нужно назначить уровень приоритета соответственно их значимости и важности для благосостояния и финансовой устойчивости семьи. Например, затраты можно разделить на четыре категории:
- Срочные и важные. Покупку лекарств или оплату коммунальных услуг нельзя отменить или отложить на будущее;
- Не срочные, но важные. Покупка квартиры или машины, накопление капитала на бизнес или ремонт нужны, но могут подождать;
- Неважные, но срочные. Приобретение горящей путёвки или шубы по акции ограничены по срокам, но не критичны для благосостояния;
- Неважные и несрочные. Без этих расходов вполне можно обойтись. Сюда входят покупка модного телефона, посещение кафе, шестая пара туфель.
Далее, нужно обозначить цели. Не понимая, зачем нужно экономить деньги, не стоит даже и думать о том, как вести семейный бюджет молодой семье. Такие цели в зависимости от срока их достижения могут относиться к одной из трёх групп:
- Краткосрочные. Реализуются в срок от нескольких месяцев до года — покупка шубы или ноутбука, поездка на море;
- Среднесрочные. Требуют более серьёзной подготовки — приобретение машины или дачи, открытие малого бизнеса;
- Долгосрочные. Рассчитаны на десятки лет и требуют серьёзных вложений — покупка жилья в ипотеку, накопление пенсионного капитала.
На следующем этапе нужно выбрать способ распределения денег. Зная о соотношении доходов и расходов семьи, семейный бюджет можно делить на 7 шкатулок или по схеме 60/10/10/10/10. Все зависит от того, какую сумму получится отложить.
Только теперь, располагая всеми исходными данными, можно начинать планировать бюджет на месяц. В итоговой таблице для каждой статьи доходов и расходов следует предусмотреть ячейки «План» и «Факт».
В течение следующего месяца нужно ежедневно заносить в таблицу фактические объёмы поступлений и затрат. При этом желательно вычислять промежуточные еженедельные значения, чтобы видеть отклонения от графика.
В конце отчётного периода следует сравнить запланированные и реальные доходы и затраты. Это поможет выяснить, как лучше вести семейный бюджет, где имеет место перерасход и на чем можно сэкономить.
Как вести бюджет семье с ребенком?
1. С первого дня беременности нужно готовить мужа к роли будущего кормильца семьи. Возможно, молодому супругу придётся просить повышения, менять работу или думать о том, как заработать студенту очнику во время учебы;
2. В это же время желательно отправиться в отдел детских товаров и записать цены на все вещи первой необходимости — пелёнки, подгузники, детские смеси, пустышки. На такую сумму в будущем возрастут ежемесячные расходы;
3. Далее, важно составить общий план затрат на период беременности — для молодых людей без родительского опыта некоторые расходы могут оказаться сюрпризом. В бюджете необходимо учесть такие статьи, как:
- Медицинское сопровождение беременности;
- Покупка специальной одежды для мамы в положении;
- Пребывание в роддоме, возможные осложнения;
- Выписка из роддома, подготовка детской комнаты;
- Медицинское сопровождение мамы с ребёнком;
- Покупка одежды и питания для младенца;
- Покупка игрушек, манежа, детского кресла.
4. На протяжении декретного отпуска нужно вести статистику по всем сопутствующим расходам, анализировать соответствие запланированных и реальных показателей. Это поможет понять, как правильно экономить семейный бюджет;
5. Все покупки следует планировать заранее, анализируя цены в магазинах и на сайтах. Как правило, самые серьёзные траты ожидаются по достижении ребёнком возраста 1,5–2 года: к этому времени можно найти нужные товары с хорошей скидкой;
6. В поисках нужных вещей желательно просматривать группы обмена в соцсетях и доски объявлений. Довольно часто здесь попадаются совершенно новые коляски, кроватки или комбинезоны, которые владельцам не подошли;
7. Не стоит игнорировать возможность получения помощи от государства. Во многих регионах в дополнение к федеральным программам поддержки есть муниципальные — сведения о них можно получить в городской администрации. Среди пособий:
- Талоны на молочную кухню;
- Субсидия за постановку на учет на ранних сроках беременности;
- Финансовая помощь на рождение ребёнка;
- Ежемесячные декретные выплаты;
- Поддержка для малоимущих и многодетных семей;
- Материнский капитал.
8. Нужно правильно просить подарки у родственников и друзей. Чтобы они не принесли на смотрины ненужную игрушку, рекомендуется заранее составить список пожеланий и предложить гостям самостоятельно выбрать из него что-то полезное;
9. К декретному отпуску необходимо накопить страховой капитал, которого в случае чего хватит хотя бы на год. Молодой маме по возможности также не стоит сидеть на месте — есть много способов, как заработать деньги не выходя из дома.
Кто должен вести семейный бюджет?
Кто должен управлять бюджетом семьи? Логично предположить, что данную задачу желательно поручить супругу дисциплинированному и ответственному, с аналитическим образом мышления и пониманием основ экономики. Причем не принципиально, будет это мужчина или женщина — ведь определённые преимущества и недостатки характерны для представителей обоих полов.Согласно устоявшимся традициям, мужчина должен быть главой семьи. Такая роль предполагает ответственность за решение всех важных проблем, включая и финансовые. Соответственно, в семьях с типичным патриархальным укладом распределением бюджета занимается именно муж. Почему это разумно:
- Мужчины более прагматичны. Они гораздо реже поддаются эмоциям и совершают необдуманные импульсивные траты;
- Мужчины лучше планируют долгосрочные вложения и разбираются в том, как приумножить капитал без риска;
- Управляя бюджетом семьи, мужчина повышает свою значимость и чувствует ответственность, что стимулирует его искать новые способы заработка.
С другой стороны, мужчина зачастую принимает на себя обязанности добытчика, что мешает ему вникать во все нюансы распределения денег, изучать счета на коммунальные услуги или планировать покупку гречки. В такой ситуации заниматься финансами лучше женщине. Для этого у неё также есть необходимые качества:
- Совершая покупки для дома, женщина лучше представляет себе, как вести семейный бюджет, чтобы на все хватало;
- Женщины обладают способностью скрупулезно исследовать и сравнивать ценники в магазинах, а потому знают, где те или иные товары дешевле;
- Женщины лучше справляются с рутинными подсчетами, запоминают мелкие детали и находят общий язык с цифрами.
Семейный бюджет не может принадлежать одному из супругов. Это общие средства, которые должны быть израсходованы на удовлетворение потребностей не только семьи, но и всех её членов по отдельности. Но разные люди нуждаются в разных вещах и имеют разное понимание того, как должно выглядеть совместное проживание. Потому молодым людям еще до вступления в брак желательно изучить взгляды друг друга и найти такое решение, которое удовлетворяло бы их обоих.
Как контролировать семейный бюджет?
Чтобы управлять финансовым благосостоянием, необходимо ежедневно фиксировать движение средств. Но при составлении семейного бюджета источники доходов и расходов семьи, поступления и траты невозможно удержать в голове. Поэтому нужно продумать механизм ведения учёта. Есть несколько вариантов:- В блокноте. Кроме него, понадобятся лишь ручка и калькулятор. Такой способ удобен для членов семьи, не владеющих компьютерами и смартфонами. Однако все придется считать вручную, что займет много времени, да и внести корректировки не получится;
- В Excel. В программе можно использовать формулы для автоматического пересчета результатов, строить графики. Но для работы нужен компьютер, а потому расходы в течение дня придется запоминать. Кроме того, данные могут потеряться из-за сбоя;
- В таблицах Google. Этот инструмент не менее функционален, чем Excel. Но он намного практичнее — данные сохраняются в сети автоматически, поэтому их нельзя потерять. Кроме того, получить доступ к таблице можно везде, где есть интернет;
- В специальных приложениях. Есть десятки приложений, позволяющих вести учет семейного бюджета. Многие из них включают использование всеми членами семьи и синхронизируют данные автоматически. Единственный минус — они стоят денег:
- Alzex Finance. Умеет добавлять и группировать статьи доходов и расходов, имеет многопользовательский режим, синхронизируется через облачный сервер;
- Дребеденьги. Можно создавать любое количество счетов и статей расходов, оставлять к ним заметки. Есть отчёт и синхронизируемый список покупок;
- Семейный бюджет. Дает возможность управлять деньгами с ПК и смартфонов. Предусмотрена статистика по коммунальным платежам;
- EasyFinance. Умеет делать шаблоны для регулярных платежей, предусмотрены синхронизация с банком и оповещения в случае перерасхода;
- Дзен Мани. Распознает сообщения банков, учитывает инвестиционные доходы. Можно создавать как общие, так и закрытые личные счета;
- Где Деньги. Позволяет добавлять платежи за 5 секунд, есть шаблоны и графики статистики. Предусмотрены почти все виды расходов;
- Деньги ОК. Есть все категории затрат, наглядные диаграммы, ежемесячные и годовые отчёты. Можно переводить средства с одного счета на другой;
- Домашняя бухгалтерия. Синхронизирует данные с телефонов с компьютером. Можно создавать общие и личные счета. Есть учет кредитов и депозитов.
Правила ведения семейного бюджета
В отличие от государства или крупного предприятия, планирование бюджета семьи подчиняется не только экономическим, но и психологическим законам и правилам. Их нарушение способно негативно повлиять на финансовое положение и отношения между супругами. Вот несколько рекомендаций:- Прежде всего, в семье следует выбрать ответственного за управление средствами, контроль оплаты счетов, накопление и сбережение капитала;
- Всем родным нужно объяснить, зачем вести семейный бюджет. Если один будет экономить деньги, а другой — бездумно тратить, любое планирование бесполезно;
- Со всеми членами семьи важно обсудить их обязательства по пополнению бюджета. Можно разделить расходы поровну или пропорционально заработку;
- Следует адекватно оценивать объёмы расходов. Обычно люди замечают только самые крупные и важны траты, игнорируя мелочи;
- Семье необходимы цели. Если не понимать, зачем нужны накопления, не стоит даже думать о том, как научиться экономить семейный бюджет;
- В первую очередь нужен страховой капитал. Только когда в запасе будет сумма на проживание в течение трёх месяцев, можно откладывать деньги на другие цели;
- Не стоит отказываться от удовольствий. Если всё время думать, как сэкономить или чем можно заняться чтобы заработать, стресс неизбежен.
Ошибки при ведении семейного бюджета
К сожалению, умение распоряжаться финансами и грамотно планировать семейный бюджет не входит в школьную программу и часто игнорируется родителями в процессе воспитания ребенка. Поэтому законы управления деньгами молодым людям приходится изучать на собственных ошибках. Вот наиболее распространённые из них:
- Деньги на личные нужды и долгожданные покупки тратятся сразу после зарплаты. Потом выясняется, что платить за квартиру нечем, а на продукты хватает впритык;
- Супруги недооценивают важность страхового капитала. В итоге любые внеплановые затраты или неприятности приводят к финансовой катастрофе;
- Деньгами в семье занимается человек, который понятия не имеет, как экономно вести семейный бюджет. Так бывает, если второй супруг проявляет пассивность;
- Игнорируются мелкие регулярные траты. Например, две чашки кофе в день — это 75 тысяч рублей в год. Можно было бы купить две путевки в Турцию;
- Семейный бюджет планируется до копейки. Как следствие, при любом повышении цен или неожиданных тратах вся стратегия рушится, как карточный домик;
- Супруги не имеют долгосрочного плана. Покупая машину, они пропускают выгодные условия по ипотеке, а из-за лишних затрат на жильё денег не хватает на образование;
- Накопление становится доминирующей идеей. Погоня за каждой копейкой часто приводит к ухудшению не только характера, но и здоровья.
Как экономить семейный бюджет?
Опыт показывает, что при любом уровне доходов человеку всегда не хватает денег, так как вместе с зарплатой растут и его потребности. Когда разница между поступлениями и затратами достигает критического уровня, молодые семьи начинают жёстко урезать все расходы подряд, чем вызывают рост напряжённости в отношениях и тяжёлый стресс. Но сохранить деньги вполне можно и без крайних мер: напротив, благодаря разумным тратам семья сможет позволить себе даже больше. Как правильно вести семейный бюджет, чтобы сэкономить:
- В первую очередь нужно начать вести учёт доходов и расходов. По статистике, 80% семей не делают даже этого, а потому не представляют себе реальной ситуации;
- Продукты длительного хранения лучше покупать оптом. Тот же сахар в маленькой упаковке стоит в полтора раза дороже, чем в мешке;
- Собираясь за покупками, важно составлять список и не брать с собой больше денег, чем необходимо. Нельзя недооценивать изобретательность маркетологов;
- Обед на работу стоит брать из дома. На деньги, потраченные в соседней бургерной, можно купить килограмм мяса и пару килограммов овощей;
- Желательно придерживаться здорового рациона и вовремя обращаться к врачам. Профилактика болезней обойдётся в десятки раз дешевле лечения;
- Стоит оптимизировать коммунальные расходы — заменить лампы на светодиодные, установить счётчики на газ и воду, утеплить жильё, отказаться от электрочайника;
- Собираясь покупать разрекламированные иностранные лекарства, нужно вспомнить, что у большинства из них есть отечественные аналоги в три раза дешевле;
- Все, что можно отремонтировать, не стоит выбрасывать. Если в ботинках нужно лишь подклеить подошву, так ли необходимо покупать новые?
- Не следует гнаться за модой. Новая модель телефона через год будет стоить в полтора раза дешевле, а две трети её функций в повседневной жизни просто не нужны;
- От одноразовых вещей желательно отказаться. Сложно подсчитать, сколько за год семья тратит на пластиковые пакеты или бритвенные станки;
- Полезно изучить тарифы сотовых операторов. Зачем платить за гигабайты трафика или определитель номера, если пользователю они не нужны?
- Дома можно отказаться от кабельного телевидения и стационарного телефона. При наличии доступа в интернет такие услуги давно уже не актуальны;
- Желательно бросить вредные привычки или хотя бы ограничить их. Пачка сигарет или бутылка пива в день — это дополнительные 55 тысяч рублей расходов в год;
- Автомобилем следует пользоваться только при крайней необходимости. Стоит ли тратиться на бензин, если до работы нужно проехать пару станций на метро?
- В магазинах лучше рассчитываться наличными. В крайнем случае, можно держать на банковской карте не больше денег, чем это нужно для покупок;
- Лучший способ, как экономить семейный бюджет — не покупать дешёвые вещи. Они прослужат недолго, а потом придётся искать им замену и снова тратить деньги.
Заключение
Управлять семейным бюджетом может каждый: для этого не нужно изучать сложные экономические законы или становиться экспертом в финансах. Но в то же время супруги должны чётко понимать, зачем они считают деньги. Иначе говоря, без постановки целей, будь то покупка жилья или накопление определённой суммы на пенсию, учет движения средств быстро превратится в бессмысленную обязанность, не вызывающую какого-либо энтузиазма. Вот еще несколько советов, как вести семейный бюджет:
- Не стоит утаивать свои доходы и расходы без крайней необходимости. Недоверие плохо влияет и на семейную обстановку, и на бюджет;
- Мнение каждого члена семьи о том, как правильно вести семейный бюджет, должно быть рассмотрено и учтено, равно как и его потребности;
- Полезно привлекать к планированию детей. Если подросток не понимает ценность финансов, можно подсказать ему, как заработать деньги школьнику 12 лет;
- Не нужно сразу пытаться устранить все критические места и погасить все долги. На это вряд ли хватит денег, а жить в строгой экономии вредно для психики.