Что будет если перестать платить ипотеку?

Оформление ипотеки — это важное и ответственное решение, определяющее жизнь заёмщика на ближайшие годы и даже десятилетия. Иногда сложности с её погашением объясняются низкой финансовой грамотностью клиента, однако, в большинстве случаев они обусловлены различными непредвиденными событиями. Экономические кризисы, эпидемии, банкротства предприятий или прочие неприятные происшествия заставляют людей беспокоиться, что делать если нечем платить ипотеку в 2024 году. В подобных случаях возможность сохранить жильё зависит от правильного выбора стратегии.

Почему возникают проблемы с ипотекой?

Сегодня в связи с экономическим кризисом снизилась платёжеспособность граждан. После повышения цен на товары первой необходимости у них просто не хватает денег на выплаты по кредитам. Зачастую ситуация усугубляется и другими факторами:

• Из-за эпидемии правительство запретило работу некоторых предприятий, поэтому стал актуальным вопрос, можно ли не платить ипотеку на карантине;
• Многие заёмщики или их родные пострадали от коронавируса и других заболеваний. Временная нетрудоспособность вызвала у них серьёзные финансовые проблемы;
• Отдельные родители оказались не готовы к рождению второго или третьего ребёнка. Обеспечение детей и уход за ними требуют значительных расходов;
• Кто-то из должников столкнулся с авариями или происшествиями, сопровождаемыми материальным ущербом. Это кражи и угоны, пожары, затопления, ДТП;
• Самоизоляция вызвала волну разводов. Если одного из супругов лишить права на жильё, он вряд ли будет с энтузиазмом погашать за него кредит;
• Многие предприниматели занимались инвестициями в недвижимость. Сейчас из-за карантина у них появились проблемы с поиском арендаторов.

Реструктуризация ипотеки

Абсолютная неплатёжеспособность встречается сравнительно редко. Обычно заёмщик сохраняет некоторый доход и возможность совершать небольшие выплаты: в этом случае ему целесообразно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации ипотеки в связи с кризисом. Подобная процедура может подразумевать:

• Продление срока действия договора, но не более чем до 35 лет. В результате средний месячный платёж уменьшается, хотя общая переплата растёт;
• Перевод с аннуитетных на дифференцированные виды платежей. Если погашено уже более 50% долга, сумма ежемесячного взноса будет меньше;
• Изменение валюты займа на отечественную. Актуальный способ снижения нагрузки по ипотеке в кризис 2024 года, когда курс рубля упал почти на 15%.

Добиться реструктуризации довольно тяжело: проявление недобросовестности среди заёмщиков заставляет банки проявлять осторожность при предоставлении льготы. Чтобы просьба клиента была удовлетворена, ему понадобятся веские причины:

• Уменьшение зарплаты или сокращение с рабочего места;
• Тяжёлое заболевание или присвоение статуса инвалида;
• Призыв для исполнения воинской обязанности;
• Наступление чрезвычайной ситуации, пожар, наводнение;
• Оформление отпуска по родам и уходу за ребёнком;
• Назначение наказания в виде лишения свободы.

В разных банках услуги реструктуризации могут предоставляться на основании ряда дополнительных требований к заявителям. В первую очередь речь идёт о положительной кредитной истории, доказывающей благонадежность клиента. В числе других правил:

1. У заёмщика есть документальное подтверждение сложной ситуации;
2. Заявитель не достиг пенсионного возраста;
3. Ипотека оформлена на единственное жильё гражданина;
4. Срок действия договора истекает не менее чем через три месяца;
5. Заёмщик исправно выплачивал взносы не менее года;
6. Кредит ранее не подвергался реструктуризации.

Помощь по ипотеке от государства

Банки не всегда предлагают выгодные условия реструктуризации. В подобных случаях молодые семьи и граждане с правом на льготы могут обратиться за поддержкой в АИЖК — агентство по развитию ипотечного кредитования. Внедряемая им программа позволяет погасить из бюджета 30% долга по кредиту на сумму не более 1,5 млн рублей. Для идей бизнеса на коммерческой недвижимости такая возможность недоступна, поскольку право на компенсацию имеют владельцы единственного жилья следующих категорий:

• Родители или опекуны, имеющие несовершеннолетних детей;
• Граждане с присвоенной категорией инвалидности;
• Опекуны лиц с ограниченными возможностями;
• Участники боевых действий и ветераны;
• Граждане, содержащие иждивенцев не старше 24 лет.

Если гражданину нечем платить ипотеку в Сбербанк — что делать? Субсидия выделяется только при оформлении кредита в одном из 72 крупных банков, участвующих в программе, причём наличие реструктуризации или просрочек по платежам значения не имеет. Однако заявитель должен соответствовать определённым требованиям:

• Доходы заёмщика с момента заключения договора снизились более чем на 30%;
• Площадь квартиры не превышает социальной нормы;
• После уплаты взноса в семье остаётся менее 2 прожиточных минимумов на человека.

Рефинансирование ипотеки

Суть рефинансирования — оформление кредита на более лояльных условиях в другом банке. Полученные деньги используются для полного погашения одного или нескольких существующих займов, после чего задачи заёмщика сводятся к исполнению обязательств по единственному договору. Рефинансирование может предполагать:

• Уменьшение ставки по займу. Банки с высокой капитализацией могут позволить себе снижение показателя на 2–3%, что приводит к серьёзной экономии;
• Продление срока действия договора. По сути, напоминает реструктуризацию — сумма платежей за месяц снижается, но переплата растёт;
• Изменение расчётной валюты. Как и в предыдущем случае, актуально при сильной инфляции или девальвации рубля.

Механизм предоставления рефинансирования идентичен получению нового кредита. Потому перед обращением в банк гражданину придётся разобраться, соответствует ли он требованиям к новым клиентам, каковы правила погашения займа и как узнать свою кредитную историю самостоятельно онлайн бесплатно. Есть и другие условия:

• Заявитель является гражданином РФ;
• Возраст клиента превышает 21 год, но не достигает 55–60 лет;
• Подлежащий рефинансированию кредит погашался без нарушений;
• Гражданин работает на одном месте не менее полугода;
• Кредитная история заявителя выглядит положительной.

Как правило, во время рефинансирования наличных денег заявитель не получает: его долги погашаются прямым переводом на счета кредиторов. После этого ему необходимо забрать закладную на жильё и отдать её в новый банк для оформления залога.

Ипотечные каникулы

К сожалению, иногда людям просто нечем платить ипотеку: что делать в данной ситуации, подскажет законодательство. С 2019 года любой гражданин может обратиться в банк с просьбой о предоставлении ему ипотечных каникул на период до шести месяцев. Предполагается, что за это время он разберётся с возникшими проблемами и возобновит платежи. Существует три варианта каникул:

• Выплаты приостанавливаются, но на сумму долга начисляются проценты;
• Заёмщик платит только проценты, не погашая основного долга;
• Платежи вносятся в произвольном объёме, согласованном с банком.

За время каникул выплаты по кредиту не списываются и не обнуляются. Получение отсрочки просто продлевает период действия ипотечного договора на соответствующее количество месяцев. В то же время:

• Каникулы предоставляются один раз, но обратиться за ними можно в любой момент на протяжении периода действия договора;
• Заёмщик сам определяет продолжительность отсрочки в пределах полугода. Однако позднее изменить её нельзя;
• Гражданин может выбирать — можно ли не платить ипотеку сейчас, либо уйти на каникулы в любую удобную для него дату;
• Во время каникул можно однократно вносить произвольные суммы для погашения долга. Но если начать платить регулярно, льготы отменяются.

Действие закона распространяется на все российские банки, поэтому предоставление каникул осуществляется в заявительном порядке, без каких-либо ограничений. Однако определенные требования для их получения всё же есть:

• Гражданин ранее не обращался за предоставлением каникул;
• Сумма займа находится в пределах 15 млн рублей;
• Ипотека оформлена на единственное жильё заявителя.

У клиента есть документ, доказывающий его сложное положение:

• Получение статуса безработного;
• Присвоение комиссией категории инвалидности;
• Пребывание на больничном более двух месяцев;
• Снижение ежемесячного дохода более чем на 30%;
• Увеличение количества иждивенцев в семье и одновременное снижение дохода как минимум на 20%, если сумма платежей превышает 40% бюджета семьи.

Отсрочка в связи с эпидемией

Распространение коронавируса привело к ограничению работы огромного количества предприятий. Оставшись на время без работы, многие граждане столкнулись с проблемой — как платить ипотеку во время карантина? Для помощи им правительство создало программу отсрочки, реализуемую независимо от предоставленных в прошлом обычных кредитных каникул. Участие в ней возможно, если:

• Гражданин проходит лечение от инфекции либо поддерживает режим самоизоляции после возможного контакта с носителями;
• Заёмщик отправлен в отпуск за свой счёт либо уволен в связи с сокращением или закрытием предприятия из-за пандемии;
• Среднемесячные доходы клиента уменьшились более чем на 30% вследствие проведения мероприятий по борьбе с эпидемией.

Согласно поправкам, к закону о кредитах, максимальный период отсрочки составляет шесть месяцев, хотя банки самостоятельно определяют, нужно ли платить ипотеку во время карантина. Сократить размер взносов или полностью приостановить их можно при выполнении следующих условий:

1. Договор ипотеки заключён до принятия закона 3 апреля 2024 года;

2. Сумма займа находится в пределах установленных размеров:

• Для Москвы — 4,5 млн рублей;
• Для Московской области, Санкт-Петербурга и ДФО — 3 млн рублей;
• Для остальных областей — 2 млн рублей.

3. Заемщик работает в одной из отраслей, признанных пострадавшими от эпидемии;

4. У гражданина есть документ, доказывающий снижение дохода более чем на 30%:

• Справка с места работы 2-НДФЛ;
• Выписка о постановке на учёт в ЦЗН в качестве безработного;
• Справка о пребывании на больничном не менее месяца.

5. На дату обращения заемщик не пользуется иными видами каникул.

Подать заявку о предоставлении отсрочки заёмщик вправе до 30 сентября 2024 года. Для этого даже не придётся посещать банк — приём обращений проводится по телефону. Но в течение 90 дней клиент должен предоставить соответствующие документы.

Отсрочка по решению суда

В жизни бывают ситуации, когда каникулы заканчиваются, но клиент не успел найти для своих проблем адекватного решения, ипотеку нечем платить, вариантов что делать уже не осталось, а объявлять себя банкротом нет желания. Выходом может стать обращение в суд с иском о реструктуризации задолженности. Это позволит:

• Увеличить сроки погашения кредита, вследствие чего заемщик сможет расходовать меньше денег на его обслуживание;
• Снизить или полностью отменить штрафы и пени, которые банк начислил в связи с задержкой ежемесячных платежей;
• Уменьшить процентную ставку или назначить сумму, которая будет удерживаться из доходов заемщика для погашения долга;
• Зафиксировать сумму долга задолженности, что помешает банку добавлять к ней новые проценты, пени и штрафы.

Конечно, для предоставления отсрочки суду недостаточно честного слова истца. Она назначается только в случае, если заявитель сможет доказать наличие сложной ситуации и обоснованность задержек выплаты долга. Таким доказательством станет:

• Декларация о доходах или справка с работы по форме 2-НДФЛ;
• Трудовая книжка с записью об увольнении или справка из Центра занятости;
• Медицинская карточка с указанием тяжёлого заболевания или инвалидностью;
• Справки о наличии заболеваний или присвоении инвалидности членам семьи;
• Заключение экспертизы о нанесении ущерба имуществу заемщика.

Вступившее в силу решение отправляется в Службу судебных приставов. Они, в свою очередь, извещают работодателя должника о необходимости удержания из его зарплаты назначенной судом суммы. После этого общение гражданина с банком заканчивается.

Сдача жилья в аренду

Такой способ решения проблем с ипотекой требует наличия альтернативного жилья. Если заемщик может на время переехать на дачу, в родительский дом или в общежитие, ему стоит поискать квартирантов. В большом городе даже долгосрочная аренда позволит ему на 90% закрывать платежи по кредиту, а бизнес на посуточной аренде квартир еще и принесет дополнительную прибыль. Помимо того, заключенные на срок менее года договоры не придется регистрировать в Росреестре.

Безусловно, здесь возможно формальное нарушение закона — ведь предприниматель должен отдавать государству либо НДФЛ, либо налог на прибыль как ИП. Однако такими мелочами налоговая вряд ли станет заниматься. Что же касается банка, то теоретически он может потребовать согласования аренды залоговой недвижимости. Хотя, если платежи будут поступать вовремя, этот факт с большой вероятностью будет проигнорирован.

Досрочное погашение кредита

Закон разрешает любому гражданину, получившему заем в банковской организации, в любой момент погасить его досрочно. Безусловно, подобное решение не понравится ни одному кредитору, поскольку выплата долга приведет к упущенной выгоде по процентам, но препятствовать желанию заемщика они не вправе. С другой стороны, для изыскания необходимых средств клиенту придется проявить изобретательность:

• Можно обратиться за помощью к друзьям или родственникам. Если кто-либо из них достаточно обеспечен и знает, как заработать деньги на квартиру в Москве, то наверняка окажет поддержку попавшему в сложную ситуацию заемщику;
• Можно продать какое-то ценное имущество — дачный участок, автомобиль, старый дом в деревне. В самом деле, лучше покупать продукты в магазине и ездить на метро, чем кататься на машине и не иметь нормального жилья;
• Можно попробовать выкупить жилье с хорошей скидкой. Для этого следует снизить или, вообще, остановить платежи. Пока банк дойдет до суда, можно накопить денег. Если затем объявить себя банкротом, квартира будет изъята и выставлена на торги.

Продажа ипотечной квартиры

Иногда заемщик понимает, что никакие реструктуризации не помогут ему выбраться из тяжелой ситуации и возобновить платежи. Если рыночная цена недвижимости на этот момент выше суммы оставшегося долга, стоит поинтересоваться — можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку?

В то же время не следует забывать, что до погашения займа жилье находится в залоге у банка, то есть формально принадлежит ему. Следовательно, проводить любые операции с квартирой нельзя без одобрения залогодержателя. Есть три способа продажи:

1. Можно найти покупателя, который согласится передать заемщику задаток в размере долга по ипотеке. Заем полностью погашается, после чего банк снимает обременение с жилья. Здесь все зависит от порядочности продавца и доверчивости покупателя;
2. Можно договориться с банком о том, чтобы покупатель внес деньги непосредственно на кредитный счет продавца, закрыв тем самым ипотеку. Разница между стоимостью жилья и величиной долга достается заемщику. Очевидно, риски здесь гораздо ниже;
3. Можно попросить банк переоформить на покупателя все обязательства по кредиту, не снимая обременения. Проблема одна: новый владелец также должен соответствовать требованиям банка к кандидатам на получение ипотеки в кризис 2024 года.

Следует помнить, что при использовании материнского капитала нужно выделить в квартире детские доли. Но сделать это до погашения займа невозможно, поэтому договор придется согласовать с органами опеки. Без их одобрения сделку признают незаконной.

Банкротство заемщика

Когда ситуация окончательно вышла из-под контроля, рыночная стоимость квартиры не покрывает оставшегося долга, а у заемщика нет возможности платить ипотеку — что делать? Остается один выход — объявить себя банкротом. Во время проведения этой процедуры все имущество должника, за исключением предметов первой необходимости, реализуется на аукционе, а полученные средства отдают кредиторам. Задолженность, на погашение которой денег не хватит, списывается без возобновления. Подать заявление в арбитражный суд вправе как кредиторы, так и сам гражданин при условии, что:

• Сумма долговых обязательств превышает 500 тысяч рублей;
• Задержка платежей составляет не менее трёх месяцев;
• Гражданин утратил постоянные источники дохода;
• Величина долговых обязательств больше стоимости имущества.

Процедура банкротства инициируется после регистрации заявления. Начиная с этого момента и до вынесения окончательного решения судом:

• Приостанавливаются выплаты по ипотеке, а банк получает запрет на дальнейшее начисление пени и штрафов;
• Прекращаются любые исполнительные производства по взысканию имущества должника, в том числе и уже инициированные по другому решению суда;
• Кредиторам рассылаются уведомления о назначении двухмесячного срока на подачу заявок для включения в реестр.

На рассмотрение дела суду выделяется три месяца. Но не стоит думать, что должника признают несостоятельным после первого же заседания. Данная процедура проводится по определенной схеме и продолжается до полутора лет:

1. В первую очередь суд предписывает кредиторам провести реструктуризацию долгов и составить приемлемый для заемщика график их погашения. На этом этапе гражданин может сохранить жилье, если найдет способ рассчитаться с банком;
2. Если клиент не справляется с обязательствами, суд назначает управляющего. В задачи последнего входят поиск, оценка и реализация на торгах активов и другого имущества должника. Из вырученных денег он берёт свою плату — 25 тысяч рублей;
3. Полученная сумма распределяется между кредиторами. Однако ипотечная квартира формально находится в собственности банка, поэтому не подлежит продаже на общих основаниях. Её просто возвращают финансовой организации;
4. Банк проводит оценку жилья и выставляет его на собственные торги, начиная с 80% от рыночной стоимости. Оставшиеся после погашения ипотеки средства возвращают заемщику. Если же их не хватает, банк больше не может ничего требовать от клиента.

Погашение ипотеки при разводе

Одной из причин возникновения проблем с выплатой ипотеки является развод, из-за которого супругам приходится делить не только имущество, но и долги. Вариантов здесь может быть множество — все зависит от того, кем и на каком этапе было куплено жилье:

1. Если супруги являются созаемщиками и не желают перезаключать договор, каждый из них несет обязательства по долгу. Когда один их игнорирует, нагрузка переводится на другого. Но впоследствии можно потребовать с неплательщика компенсацию;
2. Если жилье оформил на себя один из супругов, то при его изъятии для продажи на торгах второй должен получить причитающуюся долю. Более того, он может даже погасить задолженность неплательщика и забрать недвижимость себе;
3. Если квартира куплена на средства, полученные в дар или по наследству одним из супругов, она является его личным имуществом. Соответственно, при банкротстве второго члена семьи ее нельзя изъять и выставить на аукцион;
4. Если у созаемщиков нет возможности платить ипотеку, оптимальным вариантом станет реализация квартиры по одной из приведенных выше схем. После этого нужно погасить оставшуюся часть кредита и разделить между собой остаток суммы;
5. Если супруги отказываются находить компромисс и допускают более трех просрочек за год, банк инициирует судебное разбирательство и конфискует жилье для продажи на торгах. Деньги, оставшиеся после погашения долга, отдают супругам.

Расторжение ипотечного договора

Серьезность решения оформить ипотеку сложно переоценить. Но зачастую граждане излишне оптимистично воспринимают свои возможности или же не вполне разбираются, как правильно вложить деньги в недвижимость в 2024 году, что приводит их к мысли о расторжении соглашения. Здесь есть три варианта:

1. Если ипотечный договор уже составлен, но еще не подписан, достаточно посетить банк и написать заявление об отказе. Зачастую кредиторы стараются не потерять клиента и начинают предлагать ему более выгодные условия;
2. Если договор подписан, но деньги еще не поступили на счет заемщика, придется доказывать менеджеру свое право на отказ. Дело в том, что по закону соглашение считается вступившим в силу только после перечисления средств;
3. Если договор заключен, а деньги получены заемщиком, необходимо обратиться в суд и показать, что для отказа есть веские основания. Как правило, банк в такой ситуации предлагает продать квартиру и погасить заем из вырученных средств.

Если в первых двух случаях достаточно знать свои законные права, то в третьем нужно постараться доказать суду обоснованность требований о расторжении договора. Для этого понадобятся соответствующие документы:

• Справка 2-НДФЛ о снижении уровня доходов заемщика;
• Выписка из трудовой книжки об увольнении с работы;
• Свидетельство о расторжении брака;
• Свидетельство о рождении ребенка;
• Выписка из медицинской карты о наличии тяжелого заболевания;
• Акт экспертизы о выявлении серьезных недостатков объекта ипотеки.

Потребительское кредитование

Понятно, что в попытке сохранить жилье любой должник постоянно будет задаваться вопросом: «Что делать, если не плачу ипотеку?» Когда разумные способы решения проблемы не приводят к ожидаемому результату, некоторые граждане находят выход в потребительских займах. В то же время следует понимать, что ставки по ним в несколько раз выше ипотечных, вследствие чего положение станет только хуже. Поэтому главной задачей должника становится быстрое погашение ипотеки и выведение жилья из залога. К сожалению, для этого придется действовать на грани закона:

• Прежде всего, нужно набрать достаточное количество займов в разных банках и МФО. Условия здесь значения не имеют, так как их никто не собирается погашать до конца;
• Полученные средства используются для досрочной выплаты ипотеки. Затем банк отдает закладную, с помощью которой с жилья снимается обременение;
• После регистрации права собственности на квартиру выплаты по потребительским займам можно прекращать. Одновременно следует подать заявление о банкротстве;
• Наконец, нужно подстраховаться, чтобы кредиторы не смогли доказать, что средства израсходованы на погашение ипотеки.

Так как жилье станет единственным, включать его в перечень имущества для изъятия нельзя. Увы, в этом методе есть и обратная сторона — кредитная история будет испорчена навсегда, вследствие чего заемщику больше никогда не придется задумываться о том, как платить ипотеку и кредиты: ни один банк в будущем не даст ему ни копейки.

Что будет, если не платить ипотеку?

Некоторые заемщики наивно предполагают, что банк просто забудет о долге. Однако учреждения сталкиваются с подобными инцидентами постоянно, а потому имеют вполне работоспособные схемы воздействия на неплательщиков:

1. Через два-три месяца просрочки банк передает договор заемщика специалистам по работе с долгами физических лиц. Проводятся следующие мероприятия:

• Работники банка пытаются связаться с должником, выяснить причины такого инцидента и уточнить сроки очередного платежа;
• На сумму долга начисляются указанные в договоре пени и штрафы. Зачастую он начинает расти как снежный ком, загоняя гражданина в долговую яму;
• В конце месяца банк отправляет отчет в Бюро кредитных историй. Увидев эти данные, другие организации могут отказать клиенту в финансировании.

2. Через полгода банк обратится за помощью в коллекторское агентство. Давления с его стороны могут избежать только официально признанные инвалиды и банкроты;

3. Еще через 3–4 месяца банк или коллекторы могут подать иск об изъятии имущества должника для погашения ипотеки. По статистике, они выигрывают 95% дел;

4. Разумеется, суд не занимается решением конфликтов между банками и заемщиками самостоятельно. Его задача — выдать постановление о взыскании, исполнение которого находится в компетенции приставов. Что будет, если не платить ипотеку:

• На залоговую недвижимость накладывается взыскание. Гражданин и члены его семьи выселяются из квартиры, причем при необходимости принудительно;
• Взнос материнским капиталом не спасет жилье, так как до погашения ипотеки в нем нельзя выделить детские доли. Поэтому его забирают так же, как и любое другое;
• Единственное жилье формально изъять нельзя. Но именно для ипотечных квартир законодательство делает исключение;
• Сама недвижимость банку не нужна, потому он выставляет ее на продажу на закрытом аукционе. Полученными от продажи деньгами погашается ипотека;
• Сведения о должнике заносят в межбанковские списки. Для получения нового займа гражданину придется хорошенько подумать, можно ли исправить кредитную историю и каким образом.

Как жить в квартире и не платить ипотеку?

Если занять пассивную позицию, обострение ситуации начнется через шесть месяцев: вначале должника начнут беспокоить коллекторы, а впоследствии — судебные инстанции и приставы ФССП. Когда перспектива потери жилья станет очевидной, стоит задуматься о том, можно ли не платить ипотеку и продолжать пользоваться квартирой.

Конечно, эту стратегию нельзя назвать законной, но в тяжелых случаях она выглядит лучше, чем бесконечные попытки спастись за счет грабительских займов в МФО. Ее суть проста: никто не имеет права выселить человека без решения суда, а потому необходимо затянуть его принятие. Если должник задает себе вопрос: «Не хочу платить ипотеку, что делать», он может посоветоваться с юристом. Вариантов предостаточно:

1. Рассмотрение иска в суде можно отложить, подавая ходатайства о переносе заседания из-за болезни или отъезда ответчика. Конечно, нужно доказать это справками;
2. Получив передышку, следует подать встречный иск о занижении банком стоимости жилья и завышении штрафных требований. Суду придется проверять эти данные;
3. Если судья не принимает встречный иск, отказ придется обжаловать в вышестоящей инстанции. Это даст должнику еще несколько месяцев;
4. Стоит привлечь в роли свидетелей или соответчиков членов семьи. Они также могут не сразу появиться в суде, сославшись на болезни;
5. До вступления в силу решение суда следует обжаловать. Затем можно повторить все предыдущие трюки с ходатайствами, что затянется еще на полгода;
6. Накануне передачи решения в ФСПП нужно заявить о банкротстве. После этого все процедуры приостанавливаются, а должник получает паузу в год-полтора;
7. Если за эти несколько лет гражданин накопит денег или придумает, как начать зарабатывать на недвижимости с нуля, он даже сможет выкупить квартиру на торгах.

Недостатков у этого метода два: во-первых, в следующие пять лет банкрот столкнется с проблемами при оформлении новых кредитов, а во-вторых, за проведение банкротства и услуги управляющего придется заплатить до 100 тысяч рублей.

Как избежать проблем с ипотекой?

Как минимум третья часть сложных ситуаций при выплате кредита возникает из-за неадекватной оценки заемщиком своих возможностей или непонимания ответственности подобного шага. Чтобы избавить себя от проблем при оформлении ипотеки во время кризиса, следует воспользоваться некоторыми рекомендациями:

• Не нужно получать кредит, если у заемщика нет собственных сбережений на первый взнос в объеме хотя бы 25–30% от стоимости договора;
• Нельзя отдавать в качестве первого взноса все деньги. На случай утраты дохода лучше накопить средства на выполнение трех–четырех месячных платежей;
• Общая величина ежемесячных платежей не должна превышать 40% совокупного семейного бюджета. Запас пригодится на случай ухудшения положения;
• Важно понимать весь объем расходов по займу. Полная стоимость кредита — это простыми словами совокупность платежей, комиссий и страховых взносов;
• От страховки лучше не отказываться. Все жизненные ситуации предвидеть нельзя, а страховая компания в случае форс-мажора погасит проценты по займу.

Заключение

Выбирая, куда выгодно вложить деньги физ лицу без рисков, многие граждане считают обоснованными инвестиции в жилье. Однако при появлении первых же проблем с платежами они начинают действовать импульсивно, совершая ошибки и дополнительно усугубляя ситуацию. Избежать потери квартиры помогут следующие советы:

1. Нельзя скрываться от кредитора. Банк может доставить массу неприятностей клиенту, который не вступает в контакт — вплоть до блокировки водительских прав;
2. Не стоит игнорировать проблему. Чем раньше заемщик обратится в банк, тем больше у него шансов получить помощь с тем, как платить ипотеку в карантин;
3. Не стоит прятаться от вызовов в суд. Если продемонстрировать свое желание погасить долг, несмотря на трудности, можно получить существенные льготы и списания.