Можно ли исправить кредитную историю и каким образом?

Финансовые учреждения прекрасно осведомлены об отсутствии явной связи между обеспеченностью человека и его платежной дисциплиной. Поэтому при рассмотрении каждой заявки они принимают во внимание не только уровень доходов потенциального заемщика, но и его кредитную историю. Соответственно, многие граждане получают отказы в сотрудничестве, мотивированные неудовлетворительным состояние их досье.

Что нужно предпринять в такой ситуации и как улучшить кредитную историю, если она испорчена? Прежде всего, следует изучить свой отчет и выяснить, насколько плохо обстоят дела. Если речь идет о двух-трех незначительных просрочках в прошлом, то переживать не стоит. Работники банков понимают, что найти идеального заемщика сегодня практически невозможно: одобряя кредиты только обладателям безупречных досье, они рискуют остаться без клиентов. Однако гражданину, допустившему более серьезные ошибки, придется серьезно поработать над улучшением своей репутации.

Зачем нужна хорошая кредитная история?

Почему людям приходится выяснять, как можно исправить плохую кредитную историю? Этот интерес объясняется политикой банков: клиент с хорошей репутацией попадает в группу низкого риска и заслуживает более лояльного отношения к себе:

• Заемщику с высоким рейтингом для оформления кредита нужно меньше различных справок, выписок и прочих документов, подтверждающих платежеспособность;
• Заявку такого клиента учреждение рассматривает намного быстрее;
• Можно ожидать более привлекательных условий кредитования — без страховки, с минимальными комиссиями или ставкой на 1–2% ниже, чем обычно;
• Гражданину не приходится долго искать способы, как взять кредит на открытие бизнеса с нуля без залога и поручителей или покупку квартиры — любой банк рад его обслужить.

Чем отличается хорошая история от плохой?

Выделяют четыре вида кредитной истории — идеальную, хорошую, испорченную и плохую. Владельцы идеальных и хороших досье обычно не испытывают затруднений с получением кредита. Субъекту с испорченной репутацией перед обращением в банк придется задуматься о том, возможно ли исправить кредитную историю. Для обладателя плохого отчета отказ учреждения в займе практически гарантирован.

По каким признакам кредитную историю относят к тому или иному виду:

1. Идеальная история встречается редко. Ее владелец может похвастаться абсолютным отсутствием не только просрочек или недоплат по кредитам, но и долгов по штрафам ГИБДД, коммунальным услугам, алиментам;
2. История считается хорошей, если просрочки встречаются редко и не превышают пяти дней: банки часто объясняют их техническими причинами и даже не вносят в базу данных БКИ. Поэтому обладателю хорошего досье также не нужно заботиться о том, как улучшить кредитную историю;
3. В испорченной истории просрочки достигают 6 месяцев. Такая неаккуратность делает заемщика недобросовестным в глазах банков даже при погашении им своих долговых обязательств. В итоге клиенту одобряют меньшие суммы займов по высоким ставкам;
4. Плохая история означает, что человек имеет значительные активные просрочки или, вообще, не погасил один из предыдущих займов. Перед обращением в банк такому субъекту лучше поинтересоваться, можно ли почистить кредитную историю.

Что ухудшает кредитную историю?

Сохранить хорошее досье значительно проще, чем заниматься его исправлением и восстановлением после совершения ряда критических ошибок. Чтобы предотвратить ухудшение своей репутации, следует узнать, что влияет на кредитную историю. В 95% случаев ее портят действия самого заемщика:

1. Платеж выполняется через терминал или кассу стороннего банка. В результате деньги попадают на счет кредитора с опозданием в несколько дней;
2. Возникают регулярные просрочки. Финансовое учреждение обязательно отмечает задержки, даже если они вызваны болезнью заемщика или задержкой зарплаты;
3. Кредит был не погашен или погашен лишь частично. Клиента ожидают проблемы, так как восстановить кредитную историю после такой ошибки почти невозможно;
4. После погашения займа кредитная карта с платным обслуживанием не закрыта. Банк продолжает списывать комиссию, что приводит к появлению долга;
5. Клиент отказался от кредитования в последний момент. Если банк отправляет данные в БКИ в момент заключения договора, в истории появляется непогашенный заем;
6. Кредит закрыт, но остался небольшой долг, не имеющий к нему прямого отношения (страховка, комиссия). На остаток начисляется пеня, и сумма просрочки растет;
7. Субъект судится с кредитором. Представители банков заявляют, что такому клиенту придется долго думать о том, как почистить кредитную историю в России;
8. Заемщик подает заявки сразу в несколько организаций. Такая активность отражается в досье и заставляет кредиторов усомниться в благонадежности гражданина;
9. Клиент пользуется несколькими кредитными картами. По мнению банков, наличие трех и более карт, говорит о возможных проблемах с дисциплиной и ответственностью;
10. Субъект выбирает лимит по карте до конца, что свидетельствует об отсутствии у него собственных средств. Нормальным считается остаток в 15–20% от лимита;
11. Много активных кредитов. Нужно ограничивать количество займов, так как сделать хорошую кредитную историю при выплатах более 50% от дохода затруднительно;
12. Клиент имеет задолженность за коммунальные услуги, не выплатил штраф ГИБДД или алименты. Такие просрочки также отражаются в кредитном досье;
13. Заемщик погасил кредит досрочно. Парадоксально, но данная схема не одобряется, поскольку кредитор лишается своего вознаграждения в виде процентов.

Следует отметить, что иногда и банк заставляет клиента узнавать, как исправить свою кредитную историю. Например:

• Кредит выплачен, но информация об этом не передана в БКИ. Соответственно, в отчете заем числится непогашенным, а рейтинг клиента снижается;
• Вследствие компьютерной ошибки займы дублируются. В истории появляются два кредита на одинаковые суммы, а данные о погашении относят только к одному;
• Заемщики с одинаковыми именами и датами рождения живут в одном городе. Плохая история одного из них может быть присвоена второму;
• Зная о предстоящем отзыве лицензии, банк не проводит платежи заемщиков. Новая администрация фиксирует просрочки и требует от клиентов повторной оплаты.

Наконец, необходимость поиска данных о том, как очистить плохую кредитную историю, может быть обусловлена действиями третьей стороны:

• Субъект является поручителем недобросовестного заемщика. Не имея возможности вовремя выплатить чужие долги, он портит свою репутацию;
• Кредит на клиента оформляют мошенники, получившие доступ к его документам. Часто люди узнают о таких займах лишь после звонка коллекторов.

Как проверить свою кредитную историю?

Чаще всего люди начинают интересоваться тем, как можно исправить кредитную историю, столкнувшись с отказом в финансировании. В единичных случаях потребность в улучшении рейтинга обусловлена дискомфортом, который испытывает гражданин при виде своего неприглядного отчета. Третья категория заемщиков планирует будущее: для них корректировка репутации стратегически необходима, так как получить кредит на развитие бизнеса или оформить ипотеку на жилье с негативной историей очень сложно. В любом случае, вначале нужно запросить и изучить личное досье, чтобы понять, насколько плохо или хорошо оно выглядит.

Главными источниками наполнения кредитной истории являются сведения, которые собираются кредиторами в процессе взаимодействия с заемщиком и направляются на хранение в один из специальных архивов — бюро кредитных историй. Любой банк или МФО обязаны сотрудничать хотя бы с одним БКИ, однако, на практике они дублируют информацию сразу в несколько. Следовательно, для запроса своего досье субъект должен выяснить, где именно оно хранится. Названия соответствующих бюро можно узнать в Центральном каталоге кредитных историй одним из следующих способов:

• Отправить заявку на официальном сайте каталога по адресу cbr.ru/ckki;
• Зайти в любой банк и подать запрос на предоставление перечня архивов;
• Выяснить названия нужных бюро в ближайшем БКИ;
• Запросить сведения о том, как получить кредитную историю, через госуслуги;
• Обратиться с заявкой в любую МФО или кредитный кооператив;
• Отправить в адрес ЦККИ заверенную работником связи телеграмму;
• Передать запрос через нотариальную контору.

На втором этапе необходимо обратиться в перечисленные в ответе ЦККИ бюро. Право субъекта на бесплатное ознакомление со своим досье один раз в год закреплено законом, хотя в некоторых случаях придется оплатить услуги почты, нотариуса или посредников.

Как можно проверить кредитную историю:

1. Отправить в БКИ заверенный у нотариуса запрос заказным письмом;
2. Отправить заверенную работником связи телеграмму с личными данными;
3. Посетить одну из партнерских организаций, упомянутых на сайте бюро;
4. Написать заявление при личном посещении БКИ;
5. Воспользоваться интернет-сервисом бюро, где подробно описано, как узнать свою кредитную историю самостоятельно онлайн бесплатно;
6. Обратиться в банк, сотрудничающий с упомянутыми БКИ;
7. Подать заявку через один из салонов «Евросети»;
8. Обратиться к одному из веб-сервисов оценки кредитного рейтинга гражданина.

Как исправить свои ошибки?

В подавляющем большинстве случаев к ухудшению репутации приводят действия самого гражданина. Достаточно несколько раз задержать взносы по займам, пропустить срок оплаты услуг ЖКХ или мобильной связи, чтобы пришлось узнавать, можно ли изменить кредитную историю. Поэтому для гарантированного решения проблемы необходим комплексный подход:

• Прежде всего, следует полностью исключить любые просрочки по активным кредитам и кредитным картам. Все платежи нужно совершать за 2–3 дня до назначенной даты. Придется уделить внимание своевременному погашению и других задолженностей, сведения о которых попадают в досье;
• Нужно запастись терпением, так как исправить плохую кредитную историю даже за полгода достаточно сложно. Начать можно с займов в МФО, затем пройти специальную программу, оформить кредитную карту, взять потребительский кредит. Даже при высокой активности такая деятельность растягивается на целый год;
• Наконец, нужно доказать банку, что материальное положение клиента действительно улучшилось — например, он получил повышение или прибавку к зарплате, нашел дополнительные источники дохода.

Оформить зарплатную карту

Зарплатные проекты банков достаточно популярны среди частных и государственных организаций. Можно ли улучшить кредитную историю, используя эти отношения с финансовым учреждением? Да, если сотрудник договорится с бухгалтерией о начислении денежного вознаграждения непосредственно на его карту. Разумеется, данные о зарплате не попадают в досье, но после анализа движения средств на счете банк может изменить мнение о платежеспособности клиента и выдать ему пробный заем или кредитную карту с небольшим лимитом.

Оформить кредитную карту

Банки часто распространяют кредитные карты для привлечения новых клиентов или популяризации нового продукта. Подобную акцию не стоит пропускать, так как можно улучшить кредитную историю путем активного использования карты при условии своевременного пополнения баланса.

У кредитной карты есть льготный период в 30–60 дней: если вернуть потраченные средства на счет в этот срок, владельцу не придется выплачивать проценты. Тем не менее, все операции отражаются в кредитной истории и при отсутствии просрочек понемногу повышают рейтинг заемщика.

Взять заем в МФО

Микрофинансовые организации с государственной лицензией наравне с банками обязаны отправлять данные о заемщиках в БКИ. Это позволяет улучшить кредитную историю с помощью займов: записи об их своевременном возвращении показывают кредиторам, что финансовая дисциплина клиента улучшилась.

Главный недостаток такого способа — огромная переплата: ставки в МФО начинаются с 1-1,5% в день. Не имея возможности вовремя погасить быстро растущий кредит, субъект рискует попасть в настоящую долговую яму. Поэтому при отсутствии уверенности в своих финансовых возможностях от исправления досье займами в МФО лучше отказаться.

В некоторых микрофинансовых организациях есть специальные программы для клиентов, желающих восстановить кредитную историю.

Работают они так:

• Субъект отправляет запрос на микрокредит;
• Учитывая низкий рейтинг клиента, МФО предлагает ему специальные условия — заем до 3000 рублей по ставке 2–3%в день на срок до недели;
• Гражданин вовремя погашает кредит, о чем компания сообщает в БКИ;
• Второй заем оформляется с более лояльными условиями — сумма до 10000 рублей под 1% в день на срок до двух недель;
• Погашая его по графику, субъект получает вторую положительную запись в досье.

Открыть депозитный счет

Можно ли исправить кредитную историю, используя собственные сбережения? Для этого нужно положить их на депозит в том же банке, где гражданин впоследствии собирается получить заем. Вклад следует не просто оформить, но и регулярно пополнять небольшими платежами. Операции с депозитами не попадают в кредитные досье, однако, банк видит в них доказательства ответственности и платежеспособности клиента. Более того, при рассмотрении заявки на кредит эти средства могут стать своеобразным залогом, что положительно повлияет на условия финансирования.

Взять экспресс-кредит

Следует заметить, что любые варианты решения проблемы связаны с повышением лояльности банка, так как улучшить свою кредитную историю можно только одним способом — взять новый заем и погасить его точно в срок. Дело в том, что кредиторы при наличии свежих данных уделяют меньше внимания старым записям. Поэтому заполняя отчет актуальной положительной информацией, легче убедить банки в том, что клиент исправился и стал добросовестным. Очевидно, что один кредит досье не исправит: нужно брать как минимум два-три.

Действовать необходимо так:

• Выяснить, какая сумма кредитных средств понадобится в будущем;
• Найти банк с лучшими условиями кредитования;
• Уточнить названия БКИ, в которые он пересылает данные;
• Найти более лояльные к рейтингу клиента компании, работающие с тем же бюро;
• Получить в них подряд два-три займа и вовремя погасить их;
• Убедиться в том, что положительная информация попала в нужное БКИ.

Взять кредит под залог

Даже владельцу полностью испорченного досье не стоит опускать руки. Всегда можно найти, как изменить кредитную историю: ни один банк не откажет в займе клиенту, предоставившему залоговое имущество. Конечно, сумма такого кредита будет небольшой, а проценты — завышенными, однако в отсутствие иных вариантов субъекту вряд ли стоит упускать гарантированную возможность повысить свой рейтинг.

Безусловно, предмет залога должен быть дорогим и ликвидным. Охотнее всего банки работают с автомобилями, жильем и земельными участками. Главное условие — наличие у клиента прав собственности на объект целиком: в критической ситуации банку намного сложнее изъять и продать имущество, находящееся в долевой собственности.

Взять кредит на товар

Заемщику иногда выгодно заниматься исправлением своего досье, так как обновить кредитную историю можно путем получения потребительского займа на приобретение товаров в крупных магазинах. В стремлении выполнить план продаж такие кредиторы снисходительно относятся к репутации клиентов и одобряют большинство заявок.

В кредит можно купить бытовую технику, мебель, смартфоны, электронику. Погашать его нужно строго по графику, но не досрочно: банку вряд ли понравится потеря доходов от процентов. В итоге клиент получает не только нужную ему вещь, но и положительную запись в кредитной истории.

Воспользоваться специальными продуктами

Если гражданин не располагает временем для поиска организации, согласной выдать заем, но готов заплатить за услуги консультанта, ему следует выяснить, как исправить кредитную историю за деньги. Некоторые банки и МФО предлагают специальные программы, имеющие целью комплексное внесение положительных данных в досье.

Практически все такие продукты выглядят одинаково: клиент начинает с небольшого кредита под высокий процент. После его успешного погашения сумма следующего займа увеличивается, а ставка — снижается. Процедура повторяется три-четыре раза: в итоге заемщик получает в досье несколько свежих записей о своевременно закрытых кредитах.

Например, «СовКомБанк» предлагает исправить кредитную историю за деньги в рамках программы «Кредитный доктор», включающей четыре этапа:

1. Заем наличными в 4999 рублей на 3–6 месяцев под 33,3% годовых;
2. Заем на карту в 10000 рублей на 6 месяцев под 33,3% годовых;
3. Экспресс-кредит в 30000–40000 рублей на 6–18 месяцев под 20,9% годовых;
4. По завершении программы — кредит в 100000 рублей на стандартных условиях.

Подождать аннулирования кредитной истории

Если все мероприятия по исправлению досье не увенчались успехом, заемщику не остается другого выбора, кроме как удалить кредитную историю. Сделать это по своему желанию в любой удобный момент невозможно, однако закон обязывает бюро полностью аннулировать данные о гражданине по истечении десяти лет после внесения последней записи. Если человек использует это время для улучшения своего социального и материального положения, то при следующей попытке взять заем он получит больше шансов, чем владелец неудовлетворительной кредитной истории.

Как исправить банковские ошибки?

Бюро кредитных историй запрещено добавлять или корректировать сведения о заемщиках по своему усмотрению: в их досье должна попадать информация, переданная исключительно кредиторами. Иногда банки умышленно или ошибочно отправляют в БКИ данные, не соответствующие истине. Такие действия дорого обходятся гражданину: обращаясь за кредитами, он внезапно начинает получать отказы без видимой причины. Выяснить правду удается обычно только после проверки отчета из бюро.

Как почистить кредитную историю после подобного происшествия? Прежде всего, следует обратиться в банк. Действовать необходимо так:

• Изучить квитанции на предмет соответствия дат внесения денег графику платежей. Если заем погашался правильно, причину следует искать в действиях кредитора;
• Подать в банк претензию, дополнив ее копиями квитанций и кредитного отчета. Попросить сотрудника банка заверить факт подачи заявления;
• Если учреждение признает свою неправоту, нужно уточнить срок исправления кредитной истории. Спустя некоторое время желательно заказать повторный отчет;
• Если банк отрицает наличие ошибки, придется подавать жалобу в Роспотребнадзор либо в ЦБ РФ. При необходимости здесь расскажут, как защитить свои права в суде.

При получении в банке отказа не нужно торопиться с подачей искового заявления, так как очистить свою кредитную историю можно и другим путем — обратившись в соответствующее БКИ напрямую:

• При личном посещении или почтовым отправлением подать запрос о корректировке кредитного досье. Заявку нужно обосновать — приложить к ней копии квитанций или иных доказывающих правоту субъекта документов;
• Подождать месяц, в течение которого БКИ выполнит проверку, повторно запросит информацию из банка и сравнит ее с данными клиента;
• При получении отказа в исправлении ошибок придется думать о том, как исправить кредитную историю в судебном порядке.

Судебное разбирательство позволяет более детально изучить все факторы, вызвавшие ухудшение досье гражданина, а также оценить обоснованность его претензий. Если истец обстоятельно докажет свою правоту и представит тому документальное подтверждение, суд определит, можно ли очистить кредитную историю, после чего вынесет соответствующее постановление.

Что делать в случае мошенничества?

Иногда в результате проверки кредитного отчета обнаруживаются займы, о которых субъект не имеет ни малейшего представления. Это — признаки действий мошенников, воспользовавшихся утерянным паспортом гражданина или его копией. Многие МФО выдают заемщикам деньги онлайн или сравнивают клиента с фотографией в документе лишь мельком, поэтому субъект после звонка кредиторов внезапно обнаруживает, что он должен организации круглую сумму.

При получении сведений о мошенническом займе нужно безотлагательно выяснить, как очистить кредитную историю. Алгоритм действий может быть следующим:

• Уточнить в банке время и место выдачи займа, запросить реквизиты договора;
• Если паспорт потерян или украден — немедленно подать заявление об этом в УВМ;
• Подать в правоохранительные органы заявление о мошенничестве. Приложить копию заявления в УВМ;
• Запросить в банке копии кредитных документов (договора, паспорта, ИНН);
• Получить записи с видеокамер отделения, оформившего кредит;
• Заказать и оплатить экспертизу почерка и подписи на договоре;
• Подать в банк заявление о признании кредита незаконным. Приложить копию записи с камеры и заключение экспертизы;
• Ожидать завершения расследования.

Поскольку получатель займа на видеозаписях в лучшем случае будет лишь отдаленно похож на владельца паспорта, а эксперт подтвердит, что подпись на договоре подделана, пострадавший получит неплохие шансы доказать свою невиновность. В этом случае суд обяжет банк аннулировать обязательства по кредиту, а БКИ — выяснить, как можно очистить кредитную историю гражданина.

Можно ли удалить кредитную историю?

Владельцы очень плохих досье и клиенты, не желающие тратить время на повышение своего рейтинга, часто пытаются выяснить, как аннулировать кредитную историю — удалить ее полностью либо стереть из базы отдельные записи. Между тем, подобная операция не только категорически запрещена законом, но и физически невозможна:

• Сама база данных бюро надежно защищена от взлома и продублирована в нескольких резервных копиях, что делает бесполезными хакерские атаки;
• Подкупать работников БКИ также бессмысленно — каждый из них работает под своей учетной записью, а потому источник поддельных данных моментально вычисляется.

К сожалению, не все заемщики имеют представление о степени защиты информации в БКИ, вследствие чего многие верят мошенникам, якобы знающим, как очистить кредитную историю в общей базе. Последние обычно используют одну из двух схем:

• Получают предоплату за услугу корректировки досье и немедленно скрываются;
• Передают в БКИ по своим каналам фальсифицированные сведения, что непременно выясняется и исправляется при проверке базы данных сотрудниками бюро.

В итоге у клиента не остается иного выхода, кроме планомерной и продолжительной работы над улучшением своего досье, так как убрать плохую кредитную историю в реальности можно лишь двумя способами:

• Если заем нужен срочно, придется подать в банк или непосредственно в БКИ запрос об удалении неверных данных, аргументируя его при необходимости решением суда;
• Если потребности в средствах нет, лучше подождать, так как обнулить кредитную историю по истечении 10 лет с момента последнего изменения БКИ просто обязано.

Заключение

Физически изменить кредитную историю и стереть из нее записи о прошлых ошибках без веских оснований невозможно. Поэтому действия субъекта должны быть направлены на дополнение досье актуальной положительной информацией, на которую кредиторы обращают внимание в первую очередь. Однако эти усилия окажутся неэффективными, если не учесть некоторые важные факторы:

• Бесполезно искать, как можно исправить кредитную историю прямо сейчас, если есть непогашенные долги по прошлым договорам;
• Качество важнее количества. Один кредит на год с регулярными выплатами выглядит лучше, чем десять коротких займов на неделю-две;
• Чем больше одновременных заявок на кредитование в разных банках подает субъект, тем хуже выглядит его досье.

Если средства нужны безотлагательно, а времени на улучшение своей репутации нет, гражданину придется выяснить, где быстро найти деньги без кредита. Например, можно обратиться к частному лицу или заложить имущество в ломбарде.