Куда выгодно вложить деньги в 2024 году?

Инвестирование в кризисные периоды является процессом с достаточно непредсказуемыми последствиями. Большинство вкладчиков стараются выбрать самый надежный инструмент и переждать неспокойные времена, другие в попытке заработать вкладывают деньги в сомнительные и авантюрные проекты. При этом начинающие инвесторы совершают одну и ту же основную ошибку: рискуют всем своим состоянием.

Нельзя однозначно указать, куда выгодно вложить деньги в 2024 году под проценты. Каждому инструменту свойственны свои соотношения сроков, рисков и выгоды, а опыт успешных инвесторов если и указывает на необходимость диверсифицировать вклады, то никоим образом не помогает установить точные пропорции.

Не менее важны и размеры состояния. Дробление, разделение небольшой суммы на пять–десять частей может оказаться не только неэффективным, но и привести к обратному результату: доход от одной инвестиции под проценты не покроет убытков по остальным вкладам.

В любом случае, основная часть капитала должна быть инвестирована в банковские депозиты, драгоценные металлы или недвижимость — этот резервный фонд нельзя трогать ни в коем случае. Другую часть можно использовать для работы с более доходными инструментами: купить структурированный продукт или акции больших корпораций. Предназначение самой малой доли — агрессивное инвестирование в микрофинансовые организации, бинарные опционы или кредитные биржи. Такое сочетание доходности и безопасности позволит получать наибольшую прибыль при минимальном уровне риска.

Банковский депозит

Депозиты считаются лидером по популярности среди общедоступных инвестиционных инструментов. Несмотря на невысокую доходность таких вкладов денег под проценты, владелец капитала может рассчитывать на гарантированное его сохранение и даже некоторую компенсацию влияния инфляции.

Чтобы выбрать, в каком банке лучше открыть вклад под проценты в 2024 году, придется решить несколько сопутствующих задач, первая из которых — составление списка наиболее надежных и привлекательных финансовых учреждений на основании следующих ключевых параметров:

• Банк является членом системы государственного страхования вкладов, что гарантирует в случае его банкротства выплату вкладчикам компенсации в размерах, не превышающих 1,4 млн рублей;
• В разнообразных финансовых рейтингах банк входит хотя бы в первую десятку;
• Срок существования банка достаточен, чтобы оценить успешность его деятельности в периоды кризисов;
• Общий объем привлеченных депозитов соразмерен с основным капиталом (это позволяет банку удовлетворять требования вкладчиков без привлечения сторонних средств).

Наконец, главный показатель надежности такого учреждения — размеры годовой процентной ставки. Банки, не испытывающие проблем с финансами, редко предлагают для размещения депозитов вознаграждение, превышающее ключевую ставку рефинансирования. Слишком высокий показатель может быть признаком того, что:

• Банк пытается освоить новый рынок;
• Учреждение разрабатывает новые кредитные предложения и привлекает для этих целей средства желающих вложить деньги в банк под проценты;
• Планируются инвестиции в некий крупный промышленный или финансовый проект;
• Банк завышает ставку, чтобы привлечь как можно больше средств и исчезнуть;
• Объемов собственного капитала не хватает для удовлетворения требований кредиторов, и банк пытается перекрыть недостачу привлечением средств новых вкладчиков.

Две последних причины означают, что деньги вкладчиков находятся под угрозой. Выбирая, куда выгоднее вложить деньги под проценты в банк, следует учитывать и такие возможности — слишком выгодные условия должны скорее настораживать.

Достоинства инвестирования в банковские депозиты:

• Гарантированная сохранность застрахованных вкладов;
• Входной уровень в пределах 1000 рублей;
• Прогнозируемая прибыль;
• Интуитивная понятность инструмента.

Недостатки и риски:

• Низкая доходность;
• Потеря выплаты по процентной ставке при досрочном закрытии депозита.

Инвестиции в МФО

Микрофинансовые организации являются прямыми конкурентами банков: это не только учреждения, где можно срочно занять деньги под проценты, но и достаточно перспективные проекты для инвестиций. Наравне с собственным капиталом МФО используют привлеченные средства для выдачи гражданам тех самых кредитов «за 15 минут без залога и справки о доходах».

Деятельность подобных организаций сопряжена с высокими рисками, а потому государственное регулирование ограждает от сотрудничества с МФО начинающих инвесторов из числа тех, кто ищет, куда вложить деньги чтобы получать ежемесячный доход в 2024 году. Для этого минимальный размер вклада физических лиц установлен в размере 1,5 миллиона рублей, в то время как для СПД подобных ограничений нет.

Кроме этого, существуют и другие различия между банковскими депозитами и инвестициями в микрофинансовые организации:

1. Отсутствие государственного страхования вкладов. В качестве компенсации некоторые МФО привлекают к работе частные страховые компании, предоставляющие подобные услуги за вознаграждение в 1,5–2% от суммы инвестиций;
2. Капиталовложения в микрофинансовые организации облагаются налогом по ставке 13%;
3. Доходность инвестиций в МФО составляет 20–45% в год, что в несколько раз превышает ставки по банковским депозитам;
4. Досрочное расторжение инвестиционного договора не сопровождается штрафными санкциями — проценты начисляются на основании его фактического срока действия.

Чтобы выбрать, куда выгодней вложить деньги под проценты, следует провести некоторую аналитическую работу:

• Изучить рейтинги МФО и всю доступную информацию о возможных претендентах — сведения о собственниках, об эффективности их работы во время кризиса, отзывы клиентов и других инвесторов;
• Оценить уровень доходности компании. Завышенные ставки по вкладам являются признаком возможного мошенничества, а завышенные ставки по кредитам указывают на вероятное большое количество клиентов, не погасивших задолженность по займам.

Достоинства инвестирования в МФО:

• Высокая доходность вложений;
• Возможность досрочного получения денег, ликвидность.

Недостатки и риски:

• Высокий входной уровень для физических лиц. МФО не относятся к проектам, куда можно инвестировать деньги чтобы они приносили доход любому желающему;
• Достаточно высокая вероятность того, что компания не просуществует долго или окажется прикрытием мошенников.

Покупка структурированных продуктов

Структурированные продукты представляют собой комплексные финансовые инструменты, позволяющие даже в экономически нестабильные периоды инвестировать деньги под проценты без риска для капитала. Множество таких продуктов реализуется коммерческими банками, инвестиционными компаниями и брокерами, однако, популярность СП среди начинающих инвесторов пока не слишком высока: вложения в подобные проекты требуют определенных знаний и опыта инвестирования.

Разнообразие структурированных продуктов позволяет вкладчику с любыми предпочтениями выбрать, куда инвестировать деньги под проценты: в работе используются акции, облигации и другие ценные бумаги ведущих мировых производителей, доступные на фондовых биржах. В целом же продукты можно разделить на три условных класса:

• Использующие доход от инструментов с низким уровнем риска (Equity-linked note, Capital Protected Note). Прекрасно подходят в качестве того, во что вложить деньги в 2024 году можно без опасности для основного капитала. В составе таких продуктов основная часть средств инвестируется в банковский депозит или облигации, а небольшая используется для покупки опционов Call или Put;
• Предполагающие продажу одних финансовых инструментов и покупку других. Так, в Reverse Convertible по истечении срока действия продукта инвестор либо возвращает свой капитал вместе с установленной прибылью в 18%, либо получает определенное количество ценных бумаг. Продукт Range Accrual построен на определенной комбинации простых бинарных опционов и позволяет вкладчику получить доход до 20% в случае, если цена актива во время жизни продукта находилась в пределах определенного коридора. В противном случае вложение денег под проценты не сопровождается прибылью, но и не приводит к потере основного вклада;
• Использующие финансовые рычаги. Например, Booster предполагает рост котировок определенного актива и получение при этом дополнительного дохода до 40% благодаря использованию форвардных сделок на этот актив, однако, сохранности капитала при этом не гарантируется.

Это только малая часть структурированных продуктов, поскольку доступные финансовые инструменты позволяют строить практически бесконечное количество формул. При определенном уровне знаний можно даже создавать собственные СП. В целом же к достоинствам продуктов можно отнести:

• Оптимальное сочетание риска и доходности;
• Контроль над защитой инвестиций — уровень риска определяется инвестором самостоятельно;
• При подборе продукта с помощью консультанта не нужны специфические знания;
• Влияние «человеческого фактора» минимизировано.

Недостатки и риски:

• Высокий входной уровень, от 4–6 тысяч долларов;
• Досрочное расторжение инвестиционного договора ведет к потере части вложений.

Инвестиции в бинарные опционы

Доступность работы с бинарными опционами приводит к тому, что новички действуют наугад, полагаются на интуицию, теряют депозиты и объявляют этот инструмент мошенничеством. Между тем, инвестирование денег под проценты в опционы при самостоятельной торговле не может быть успешным без знания основ фундаментального и технического анализа — примерно так же, как и при работе с валютными парами на Форексе.

Суть бинарного опциона действительно проста: достаточно выбрать актив (акции ведущих мировых производителей, валютные пары, нефть, золото, биржевые индексы), определить срок действия опциона и направление движения цены. Если изменение котировок указано, верно — трейдер получает установленную брокером прибыль в 60–70%. Ошибка ведет к потере ставки.

Начинающим инвесторам лучше рассматривать доверительное управление. При этом выбирать, куда лучше вложить деньги под проценты, будет опытный трейдер, получающий часть прибыли в качестве вознаграждения (по аналогии с ПАММ-счетами). Преимущество этого способа состоит в том, что можно разделить вклад между несколькими управляющими, уменьшая, таким образом, риски.

При самостоятельной торговле инвестиции денег под проценты приносят более высокий доход, но сопряжены с повышенным уровнем риска. Трейдеры используют два возможных метода и их сочетание: первый включает работу с индикаторами, биржевыми сигналами, математические инструменты для анализа тренда, а во втором акцент делается на рыночные процессы и политические акции. В этом случае определить, куда вложить деньги под проценты, можно на основании:

• Международных новостей, заявлений государственных деятелей и заключений разного рода союзов (торговых или политических);
• Пресс-релизов крупнейших коммерческих и государственных банков;
• Анонсов новых продуктов;
• Корпоративных судебных процессов;
• Заявлений о слиянии и банкротстве.

Достоинства инвестирования в бинарные опционы:

• Самый высокий уровень доходности (пара удачных сделок может удвоить депозит);
• Доступность (можно начать инвестировать, имея всего 25 долларов);
• Простой принцип (имеет значение лишь направление движения котировок);
• Некоторые брокеры при ошибке трейдера возвращают до 25% от суммы ставки.

Недостатки и риски:

• Вероятность ошибки при эмоциональной торговле, «человеческий фактор»;
• Риск при выборе управляющего (ошибаются даже самые опытные из них).

P2P кредитование

Возможность срочно занять у частного лица деньги под проценты появилась вместе с изобретением их как эквивалента стоимости товаров. Общедоступность интернета и электронных платежных систем вывела сервис на новый уровень: с помощью специализированных бирж любой инвестор может заняться кредитованием физических лиц, находящихся за сотни или тысячи километров.

Благодаря простоте этот способ становится все более популярным. Чтобы занять деньги, не нужно идти в банк, заполнять множество бумаг, ждать одобрения кредита — все операции проводятся с помощью нескольких кликов мышью. Разумеется, за удобство приходится платить: на биржах P2P кредитования инвестирование под проценты в день может приносить 0,2–3% дохода. По самым скромным оценкам, с помощью этого инструмента можно за год удвоить свой капитал, несмотря на возможные риски.
Впрочем, биржи и платежные системы в меру своих возможностей стараются обезопасить кредиторов. Для этого каждый заемщик обязан документально подтвердить свою личность, получить аттестат доверия определенного уровня или даже встретиться с представителем биржи лично (практикуется в системе WebMoney). На злостных неплательщиков составляют исковые заявления или продают долговые обязательства в коллекторское агентство. Кроме того, биржа может страховать вклады: это уменьшает доходность инструмента, но гарантирует возврат средств в случае форс-мажора.

Прежде, чем инвестировать деньги под проценты ежедневно, рекомендуется применить и другие критерии оценки платежеспособности контрагента:

• Ознакомиться со сроком регистрации заемщика на бирже. Новички могут вызывать справедливые опасения;
• Изучить историю финансовых операций заемщика. Как часто он берет деньги в долг, какие суммы, как быстро возвращает?
• Какие процентные ставки заемщик считает допустимыми? Тот, кто занимает деньги под 50% в месяц — скорее всего, не собирается их возвращать;
• Личная переписка с контрагентом также способна подтвердить или опровергнуть его адекватность и надежность.

После этого можно выбрать, куда выгодно вложить деньги под проценты, провести операцию кредитования и ждать возврата займа.

Достоинства P2P кредитования:

• Самостоятельное определение соотношения доходности и уровня риска;
• Уменьшение рисков путем одновременного кредитования нескольких контрагентов;
• Входной уровень для инвестора не превышает 50 долларов;

Недостатки и риски:

• Недостаточная защищенность кредитора от недобросовестных заемщиков;
• Отсутствие правовых механизмов взыскания долга.

Заключение

Некоторые из инвестиционных инструментов требуют наличия внушительного капитала, с другими же можно начать работу всего с тысячи рублей. При этом инвестирование, аналогично запуску бизнеса без вложений: в материальный актив свободно конвертируются знания, опыт, трудолюбие и настойчивость.

Проще всего вложить деньги под проценты в банк и забыть о них на время — но и доход будет соответствующим. Однако если начать с малой суммы, изучить при этом теорию и опыт работы успешных инвесторов, проверить советы на практике, то можно добиться более значительных результатов и увеличить свое состояние не на шесть процентов, а в несколько раз. Потому можно утверждать, что не так важно, куда инвестировать деньги в 2024 году: гораздо важнее — как инвестировать.