Как узнать свою кредитную историю в 2024 году?

По статистике 29% российских граждан постоянно пользуются кредитами. Некоторые из заемщиков иногда допускают просрочки или недоплаты по долговым обязательствам, не думая о том, что подобные действия немедленно отражаются в их кредитных историях. Между тем, все финансовые организации внимательно изучают этот документ перед выдачей клиенту очередного займа: попавшая в него негативная информация способна оставить человека без долгожданной квартиры, машины или туристической поездки.

Поэтому субъекту, периодически испытывающему потребность в заемных средствах, следует разобраться в том, как узнать свою кредитную историю самостоятельно онлайн бесплатно. Эта несложная процедура позволит ему своевременно заметить и решить финансовые проблемы, что непременно улучшит его репутацию в глазах банков.

Что такое кредитная история?

На гражданина, впервые получающего кредит, заводится специальное досье. В этом документе отражаются все взаимоотношения субъекта с финансовыми организациями, включая исполнение или просрочку долговых обязательств по первому и последующим кредитным договорам. По мере наполнения кредитной истории в нее заносят:

1. Названия банков, когда-либо выдававших человеку займы;
2. Даты, сроки и условия кредитования;
3. Суммы выданных кредитов и размеры ежемесячных платежей по ним;
4. Сведения о наличии и продолжительности просрочек по платежам;
5. Статус кредитов — активные либо закрытые;
6. Факты досрочного погашения займов;
7. Суммы задолженности на момент выполнения запроса;
8. Названия учреждений, проводивших проверку на кредитную историю;
9. Данные о наличии обеспечения — имущества, автомобиля, активов.

Подобная информация очень важна для банков. Изучая кредитную историю субъекта, учреждение может узнать, есть ли у него другие активные договоры займа, сколько их было в прошлом, как аккуратно клиент погашал задолженность. Негативная информация становится основанием для отказа в кредитовании, поскольку банки не любят рисковать и стараются не связываться с ненадежными заемщиками.

Изучение личного кредитного досье в определенных обстоятельствах полезно и для обычного человека: так можно взглянуть на себя глазами финансовой организации, оценить перспективы получения очередного займа или заметить ошибку в учете ранее совершенных платежей.

Зачем проверять кредитную историю?

Современные люди постоянно проявляют финансовую активность: обычные граждане берут ссуды на покупку бытовой техники, молодые семьи оформляют жилье в ипотеку, предприниматели ищут, как взять кредит на открытие бизнеса с нуля без залога и поручителей. Так как отследить все свои операции неподготовленному человеку очень трудно, у многих возникают просрочки, которые в будущем способны повлечь за собой штрафы, отказы в кредитовании и даже судебные иски. Чтобы избежать подобных сложностей, необходимо регулярно проверять кредитную историю и принимать меры по ее исправлению. Это может оказаться полезным в следующих ситуациях:

1. Перед выездом за границу желательно удостовериться в том, что долги перед банками погашены. Если кредитор подал иск о взыскании средств с заемщика, допускающего большие просрочки, суд может запретить последнему покидать территорию России;
2. Рекомендуется узнать свою кредитную историю перед приобретением страховки. Страховые компании считают, что гражданин, не выполняющий обязательства по платежам, склонен к мошенничеству, а потому поднимают для него тарифы;
3. Работодатели в плохой кредитной истории видят признаки отсутствия у соискателя дисциплины, ответственности и навыков планирования. Это неприемлемо для сотрудника, занимающего какую-либо важную должность;
4. Кредитная история наглядно представляет историю финансовых операций субъекта и объем долговой нагрузки. Такие сведения нужны для понимания общего положения дел и планирования личного бюджета;
5. Безупречная история важна для предпринимателей, так как получить кредит на бизнес с нуля при наличии других активных займов или длительной просрочки достаточно тяжело, при отсутствии долгов заемщик чувствует себя увереннее;
6. Известны случаи получения займа по чужим или поддельным документам. Проверяя свою кредитную историю, субъект сможет узнать названия банков, запрашивающих к ней доступ, и убедиться в отсутствии заключенных без его ведома договоров;
7. В базу данных вследствие ошибок банковских работников или компьютерных сбоев иногда попадают искаженные сведения. Чтобы избежать снижения своего рейтинга, заемщик должен вовремя заметить и решить эту проблему;
8. Гражданину, выступающему поручителем по чужому договору, также следует знать, как проверить свою кредитную историю. Если заемщик просрочит или, вообще, прекратит выплаты, пострадает репутация гаранта.

Как появляется кредитная история?

Кредитная история создается, когда субъект в первый раз пытается получить заем. Банк запрашивает информацию о нем в особой базе данных, и этот запрос становится первой записью в новом досье. В дальнейшем история дополняется, если гражданин:

• Подал заявку на получение кредитных средств;
• Добился одобрения кредита;
• Совершил своевременный платеж;
• Допустил просрочку платежа;
• Полностью погасил кредит или объявил себя неплатежеспособным.

Очевидно, что кредитная история должна сохранять свою актуальность. Поэтому записи о новых событиях вносят в нее в течение максимум пяти дней. Для отслеживания предыдущих действий субъекта сведения о них хранятся на протяжении десяти лет с момента поступления последних данных.

Формированием и анализом кредитных историй занимаются сотни организаций. Это объясняет потребность в унифицированной структуре документа и группировке данных о заемщике в четырех стандартных разделах:

Титульная часть содержит сведения, позволяющие идентифицировать гражданина:

• Фамилию, имя, отчество;
• Дату, место рождения;
• Номер, дату и место получения паспорта;
• ИНН налогоплательщика;
• Номер страхового счета (СНИЛС).

Основная часть включает данные, необходимые финансовым организациям для проверки благонадежности субъекта:

• Адрес регистрации;
• Суммы предоставленных кредитов;
• Условия кредитования;
• Сведения о погашении задолженности;
• Ссылки на судебные постановления о принудительном взыскании с заемщика средств для уплаты долгов по алиментам, коммунальным платежам;
• Ссылки на судебные вердикты, связанные с кредитованием;
• При наличии — постановление о признании гражданина недееспособным.

Информация из закрытой части доступна только самому субъекту, судебным инстанциям и нотариальным конторам:

1. Названия учреждений, передававших новые данные о клиенте;
2. Названия организаций, пытавшихся проверить кредитную историю;
3. Имена и названия субъектов, выкупавших долговые обязательства заемщика.

Последняя часть формируется при каждой удачной или неудачной попытке человека заключить кредитный договор. В ней указывают:

• Факт и условия выдачи займа;
• Наличие двух и более просроченных подряд платежей за 120 дней;
• Случаи отказа в финансировании с уточнением суммы, даты и причины.

Где хранится кредитная история?

Раньше банки самостоятельно собирали и хранили сведения о своих заемщиках. Это существенно усложняло обмен важной информацией, поскольку данные о каждом новом клиенте финансовому учреждению приходилось искать в тысячах различных источников. Для облегчения деятельности кредиторов был создан единый архив, где сегодня можно запросить кредитную историю любого человека, когда-либо получавшего заем.

Бюро кредитных историй, по сути, является коммерческой структурой, в основные задачи которой входят сбор, хранение, обработка и распространение данных о кредитных операциях граждан и предприятий. Получить доступ к персональному досье может как сам субъект, так и любая другая организация, владеющая его письменным разрешением. Также в перечень услуг, оказываемых БКИ, входят:

• Отправка СМС с данными об изменении кредитной истории;
• Корректировка записей, сделанных по ошибке;
• Определение рейтинга субъекта по параметрам крупнейших банков;
• Создание и изменение персональных кодов доступа.

В реестре Банка России содержатся сведения о 13 организациях, где можно узнать свою кредитную историю. Однако более 95% всех досье граждан хранятся в четырех самых крупных архивах:

• Национальное бюро кредитных историй;
• Эквифакс;
• Объединенное кредитное бюро;
• Русский стандарт.

Как найти нужное БКИ?

Каждое финансовое учреждение сотрудничает с одним или несколькими кредитными бюро. Крупные банки предпочитают передавать данные в БКИ, указанные выше. В то же время небольшие региональные организации и МФО могут заключать договоры и с менее известными бюро. Поэтому вероятность хранения информации о клиенте одновременно в нескольких архивах достаточно высока.

Логично, что перед тем, как узнать свою кредитную историю самостоятельно, придется выяснить названия соответствующих БКИ. Сведениями о местонахождении всех когда-либо сформированных досье российских граждан располагает только Центральный каталог кредитных историй — федеральная организация, работающая при ЦБ РФ.

Запросить такую информацию в ЦККИ можно на основании паспортных данных или с указанием кода субъекта — личного идентификатора, связывающего каждую кредитную историю с конкретным заемщиком.

Заявку отправляют одним из следующих способов:

На основном сайте ЦБ

Чтобы получить данные о том, где узнать свою кредитную историю, нужно посетить ресурс ЦККИ, расположенный по ссылке www.cbr.ru/ckki, найти здесь опцию «Запрос на предоставление сведений о БКИ», обозначить себя в качестве субъекта и выбрать пункт «Я знаю код». В поля формы, которая откроется после этого, следует ввести:

• Фамилию, имя, отчество;
• Номер и дату получения паспорта;
• Адрес своей электронной почты;
• Персональный код субъекта.

В банковской организации. Можно посетить с паспортом ближайший банк и написать заявление о предоставлении списка бюро, которые хранят сведения о гражданине. Код субъекта в этом случае не требуется, так как узнать кредитную историю финансовые организации вправе и без него.

В ближайшем БКИ

Сотрудники бюро, имеющие доступ к данным из других архивов, не только подробно расскажут, как можно узнать свою кредитную историю, но и предоставят список нужных пользователю организаций в письменном виде или электронной форме.

Чтобы запросить информацию из БКИ, нужно:

• Зарегистрироваться на сайте кредитного бюро и подтвердить личность любым из предложенных способов;
• Отправить в адрес БКИ письмо с нотариально заверенным запросом;
• Отправить в адрес бюро телеграмму, заверенную почтовым работником;
• Лично посетить ближайшее БКИ.

В МФО/кредитном кооперативе

Субъект, не знающий своего кода, необязательно должен искать банк, так как получить кредитную историю возможно путем обращения в любую МФО либо кредитный кооператив. Эти организации имеют право получать данные из Центрального каталога в порядке, установленном законом.

На почте

Запросить в ЦККИ сведения о том, где узнать кредитную историю, можно в любом почтовом отделении, предоставляющем услуги телеграфа. Оператор проверяет соответствие указанных в телеграмме реквизитов паспортным данным субъекта и заверяет его подпись соответствующей отметкой. Сам текст отправления должен включать основные сведения о заемщике:

• Фамилию, имя, отчество;
• Номер и дату получения паспорта;
• Действующий номер телефона для связи;
• Адрес электронной почты для получения ответа из ЦККИ.

У нотариуса

Работнику нотариальной конторы, установившему личность клиента, доступна возможность получения его данных из Центрального каталога при отсутствии кода субъекта. Кроме заявки, заемщик должен выдать нотариусу письменное согласие на выполнение запроса, так как проверить кредитную историю возможно только с разрешения ее владельца.

На портале госуслуг

Можно ли узнать кредитную историю через госуслуги? Сервис подключен к базе ЦККИ, что позволяет владельцу учетной записи выяснить, где находятся данные о нем. Для этого следует найти в меню опцию «Сведения о БКИ, хранящих кредитную историю»: заемщик, ранее подтвердивший свою личность, сразу же получит доступ к форме подачи запроса. Однако это действие представляет собой только первый этап процедуры, так как узнать кредитную историю через госуслуги нельзя. Возможно, лишь уточнить названия необходимых субъекту бюро.

В ответ на запрос ЦККИ иногда присылает сообщение «Информация не найдена». Эта формулировка означает, что указанным реквизитам не соответствует ни одна запись в базах данных всех БКИ. Подобная ситуация вполне возможна, если:

• Кредитная история привязана к другому документу — например, старому паспорту;
• Неправильно указан персональный код субъекта;
• При отправке прочих сведений о человеке допущена опечатка;
• Кредитная история отсутствует, так как гражданин никогда не обращался за займами.

Что такое код субъекта?

Код субъекта — это персональный идентификатор, который сопоставляет личность заемщика с записями в базе данных ЦККИ, указывающими на местонахождение его кредитной истории. Такой код является постоянным и используется для привязки к досье всех данных о клиенте — как уже поступивших, так и ожидаемых в будущем.

Идентификатор создается с разрешения субъекта организацией, оформляющей для него первый договор кредитования. Поэтому у граждан, никогда не испытывавших потребности в заемных средствах, он может отсутствовать.

Как узнать свой код:

• Прежде всего, следует изучить один из последних договоров кредитования. Код субъекта обычно указывается в числе прочих сведений о заемщике;
• Если в договоре кода нет, можно обратиться с заявкой в любой крупный банк. За эту услугу необходимо заплатить около 300 рублей;
• Услуги по восстановлению или замене кода оказывают все кредитные бюро. Нужно написать заявление, подтвердить личность и оплатить пошлину в 300 рублей;
• Самый простой путь — при оформлении следующего кредита попросить работника банка указать новый код, который автоматически попадет в базу данных БКИ и заменит ранее действующую комбинацию.

Как получить информацию из БКИ?

Гражданин, желающий получить информацию о себе, вряд ли столкнется с какими-либо ограничениями, так как проверить свою кредитную историю можно самыми разными способами. Более того, закон разрешает заемщику один раз в год запрашивать свое досье бесплатно, однако для этого придется лично посетить бюро, указанные в отчете ЦККИ. Все прочие варианты так или иначе связаны с расходами — на оплату услуг почты, нотариуса, банков или посреднических организаций:

Почтовым отправлением. Любой гражданин может отправить запрос в нужное бюро в письменной форме, посредством обычной почты. Для этого необходимо:

• Найти на сайте БКИ и скачать шаблон заявления;
• Распечатать и заполнить бланк;
• Заверить нотариально свою подпись на нем;
• При повторном обращении в течение года — приложить чек об оплате;
• Отправить эти документы заказным письмом в адрес бюро;
• Через 10 дней после получения адресатом письма ожидать ответа.

Телеграммой. Нужно уточнить адрес БКИ в интернете и найти ближайшее отделение почты, отправляющее телеграммы. Оператор должен проверить паспортные данные заявителя и заверить его подпись на запросе. При повторном обращении в течение года следует выяснить, сколько стоит узнать кредитную историю, после чего оплатить услугу и отправить чек в БКИ по факсу. В телеграмме необходимо указать:

• Фамилию, имя, отчество;
• Номер и дату получения паспорта;
• Адрес регистрации, по которому будет направлен ответ;
• Номер телефона.

С помощью партнерской организации. На сайтах БКИ приведен список работающих в столице и регионах РФ партнерских организаций, где можно узнать кредитную историю посредством личного обращения. Стоимость услуги партнеры определяют самостоятельно. Клиент имеет возможность забрать отчет в обозначенный срок или заказать курьерскую доставку.

При личном посещении. Иногда заемщику выгоднее посетить офис кредитного бюро лично, так как узнать свою кредитную историю при первом запросе в течение года можно совершенно бесплатно. Для получения информации придется:

• Предъявить паспорт и удостоверить свою личность;
• Обсудить с сотрудником БКИ перечень услуг;
• Взять счет (если клиент интересуется не только кредитной историей);
• Оплатить счет в ближайшем банке и получить квитанцию;
• Вернуться в бюро и написать заявление;
• Через 10 дней забрать ответ.

Через онлайн сервис. На сайтах крупнейших БКИ доступны разделы, позволяющие заказать свой отчет в интернете. Исключением является НБКИ: узнать кредитную историю здесь возможно только через посредника MyCreditInfo.ru. Чтобы отправить запрос, придется зарегистрироваться, загрузить копию паспорта и подтвердить свою личность одним из следующих способов:

• Подписать заявку электронной подписью;
• Использовать учетную запись на сервисе госуслуг;
• Идентифицировать себя по номеру телефона;
• Показать паспорт курьеру;
• Лично посетить офис БКИ с документами;
• Воспользоваться платежной системой «Contact»;
• Заверить копию паспорта нотариально и отправить ее заказным письмом.

В банке-агенте БКИ. Крупнейшие банки, где проверить кредитную историю можно по предъявлении паспорта, сотрудничают одновременно с несколькими бюро. Достаточно лично посетить отделение какого-либо из финансовых учреждений и подать заявку, чтобы уже через полчаса получить готовый отчет. В отличие от БКИ, агенты не обязаны предоставлять такие сведения бесплатно: даже за первый запрос в течение года придется заплатить от 800 до 1300 рублей.

Через интернет банкинг. Необязательно проходить сложную процедуру верификации на сайтах бюро, так как проверить кредитную историю в интернете возможно и через собственные приложения банков. Следует учитывать, что разные учреждения отправляют данные в разные БКИ. Однако для заемщика, постоянно работающего с одним или двумя банками, этот метод является вполне надежным.

В салонах Евросети. Помимо своих основных услуг, компания помогает заемщикам получить доступ к их кредитным историям. Субъект должен посетить любой салон сети, предъявить продавцу паспорт, заполнить заявку и заплатить 990 рублей.

С помощью сторонних сервисов. Можно ли узнать кредитную историю через интернет, предоставляя минимальные сведения о себе? Для этого необходимо использовать один из сайтов, специализирующихся на оценке рейтинга заемщика. Такие сервисы за минуты позволяют получить краткий отчет, содержащий основные сведения — количество кредитов, наличие просрочки. Самые посещаемые ресурсы:

• Мой Рейтинг (мойрейтинг.рф);
• 3БКИ (m-3bki.ru);
• БКИ24 (www.bki24.info);
• MoneyMan (moneyman.ru);
• MyCreditStatus (mycreditstatus.ru).

Как изучить кредитную историю другого субъекта?

Люди, у которых просят денег взаймы, не меньше банков заинтересованы в изучении кредитной истории возможного заемщика. Подобная мера предосторожности выглядит разумно, поскольку в последнее время значительно увеличилось количество мошенников и недобросовестных должников. Также целесообразно проверять репутацию арендаторов и будущих партнеров по бизнесу.

Для проведения проверки понадобится письменное согласие контрагента, так как узнать кредитную историю человека законным путем можно только с разрешения ее владельца. Допускается получение этого документа в электронном виде, при условии обязательного наличия на нем электронной подписи субъекта. В разрешении указывается название или имя пользователя, запрашивающего данные, дата выдачи и цель проверки. Далее, необходимо уточнить местонахождение кредитного досье:

• На основном сайте Банка России, указав дополнительный код субъекта;
• В любом банке, МФО, кредитном кооперативе, у нотариуса или в БКИ (в этом случае дополнительный код не нужен).

Дополнительный код выполняет те же функции, что и основной. Однако он остается актуальным только два месяца и позволяет просматривать исключительно основную часть кредитного отчета. Создавать дополнительный код субъект должен лично: для этого ему придется воспользоваться сервисом ЦККИ на сайте Банка России, посетить банковскую организацию или ближайшее кредитное бюро.

Можно ли узнать кредитную историю другого человека без его ведома? Эта операция представляется намного более сложной, но не невозможной. Одни кредиторы используют в таких целях свои знакомства в банковских структурах, другие обращаются в специализированные фирмы. Последние, являясь по сути детективными агентствами, по своим каналам могут найти необходимую информацию о человеке, опираясь лишь на его паспортные данные. Стоит подобная услуга от 5000 рублей.

Как не испортить кредитную историю?

В Европе кредитная история считается основой деловой репутации человека. Поэтому европейцы тщательно исполняют обязательства по договорам кредитования и стараются избегать просрочек, чтобы впоследствии не думать о том, можно ли исправить кредитную историю и каким образом.

Эта тенденция становится популярной и на территории России. Уже сегодня человек с негативной кредитной историей получает отказы в финансировании не только от банков, но и от частных МФО. Вполне вероятно, что в скором будущем такой субъект не сможет арендовать квартиру или машину, оформить страховку или устроиться на престижную должность. Поэтому чистоту своей кредитной истории нужно беречь изначально:

1. Уменьшать количество кредитов. Важным критерием оценки надежности заемщика служит отношение его доходов к платежам по кредитам. Финансовые учреждения предпочитают отказывать тому, кто имеет больше трех активных договоров и тратит на их обслуживание более половины заработка;
2. Соблюдать финансовую дисциплину. Банки очень негативно воспринимают наличие длительной просрочки в прошлом или непогашенных долгов в настоящем. Нужно ответственно придерживаться графика платежей, так как исправить кредитную историю значительно сложнее, чем испортить свою репутацию;
3. Аккуратно использовать кредитные карты. С точки зрения банка, карты эквивалентны обычным кредитам. Соответственно, очень важно вовремя погашать долги по ним и избегать появления штрафных санкций;
4. Не суетиться. Рассматривая вопрос о предоставлении займа, учреждения оценивают частоту запросов кредитного отчета и количество заявок в другие банки. Пять и более обращений за месяц говорят о том, что субъект планирует получить сразу несколько кредитов либо скрывает причины, по которым ему отказывают остальные;
5. Избегать сомнительного поручительства. Когда заемщик допускает просрочку или отказывается платить, банк передает его обязательства поручителю. Если последний не в состоянии вовремя погасить чужой долг, ему самому приходится думать о том, как поправить кредитную историю;
6. Выполнять платежи заранее. При внесении денег через терминал или кассу другой организации межбанковский перевод занимает несколько дней. Если задолженность погашается в последний момент, неизбежно возникает просрочка;
7. Вовремя выплачивать прочие долги. С 2015 года кредитную историю могут испортить просроченные платежи за коммунальные услуги, мобильную связь, аренду жилья, а также алименты и неисполненные взыскания по решению суда;
8. Регулярно проверять историю. Периодическое изучение отчета поможет заемщику выявить в нем ошибки и заняться устранением таковых. Это не займет много времени, как кредитную историю можно узнать, не вставая с кресла.

Заключение

Практически все граждане в определенных обстоятельствах испытывают потребность в средствах, однако, лишь немногие знают, где быстро найти деньги без кредита. Поскольку результат обращения в банк непосредственно зависит от кредитной истории, очень важно постоянно контролировать ее состояние и вовремя исправлять попавшую в базу данных ошибочную информацию. Наконец, только проверка собственной кредитной истории позволит человеку обнаружить оформленные на него мошеннические займы и спасти свою репутацию путем обращения в правоохранительные органы.