Как получить кредит на бизнес с нуля

Кредит на бизнес

Потребительское кредитование в банковской среде считается одним из самых перспективных и доходных направлений. Однако бизнесменам привлечь заемное финансирование намного сложнее: банки уверены в рискованности таких инвестиций, а потому во избежание возможных убытков предъявляют к предпринимателям и компаниям множество дополнительных требований.

Чтобы разобраться в том, как получить кредит на бизнес, владельцы малых предприятий вынуждены перерабатывать огромные объемы информации и даже вносить изменения в отработанные производственные процессы, пытаясь сделать проекты более привлекательными для банков, но только 20–30% заявок в итоге одобряются кредитными инспекторами. Впрочем, это говорит скорее о недостаточной настойчивости предпринимателей, чем об излишней строгости банковской системы — ведь некоторые бизнесмены регулярно проходят все этапы проверки и получают кредиты.

Виды кредитования

Не все направления предпринимательской деятельности оцениваются кредитными экспертами одинаково. Основные критерии, которыми руководствуются банки в процессе принятия решения — это возможные факторы риска и вероятность возврата кредита. Поэтому некоторые предприниматели, создающие многообещающие проекты, лишены возможности получить кредит на открытие бизнеса с нуля.

Приоритеты банков в вопросах кредитования

Перспективные направления
Сомнительные направления
Оптовая и розничная торговля Игровой бизнес
Строительство Создание финансовых пирамид
Покупка известной франшизы Бизнес с выраженной сезонностью
Информационные технологии Стартапы
Сфера услуг Тотализаторы, букмекерские конторы

Ассортимент кредитных продуктов, предлагаемый банками малому бизнесу, охватывает практически все сферы коммерческой деятельности — создание и расширение предприятия, пополнение оборотных средств, покупку недвижимости и даже продажу дебиторской задолженности.

Самые распространенные программы кредитования:

  • Потребительский кредит. Чтобы взять кредит на развитие бизнеса с нуля как частное лицо, необходимо лишь подтвердить наличие у заемщика источников дохода и представить минимальный комплект документов;
  • Кредит на открытие бизнеса. Предпринимателям предоставляется возможность создать собственное дело с привлечением кредитных средств, однако основным условием для их получения является покупка франшизы, предлагаемой одним из партнеров банка;
  • Экспресс-кредит. По этой программе можно получить для малого бизнеса кредит без залога в течение нескольких часов. Возможные риски банки компенсируют небольшими объемами кредитования и повышенной процентной ставкой;
  • Покупка залогового имущества. Банки часто продают автомобили, оборудование или недвижимость, изъятые у объявивших себя банкротами неплательщиков. Данная программа — это способ приобретения имущества должников с отсрочкой платежа;
  • Коммерческая ипотека. Рассматривая, как получить кредит под бизнес для приобретения складских или производственных помещений, желательно договориться с банком об использовании этой недвижимости в качестве кредитного обеспечения;
  • Пополнение оборотных средств. Бизнесмены получат средства на пополнение запасов сырья и полуфабрикатов, если используют в качестве залога активы предприятия — технику, оборудование, недвижимость, земельные участки;
  • Овердрафт. Получить кредит для малого бизнеса в банках можно для своевременного исполнения обязательств перед контрагентами в случаях, когда поступление средств на расчетный счет задерживается;
  • Факторинг. Предприятие, предоставляющее своим покупателям отсрочку платежа, имеет возможность уступить долговые обязательства партнеров банку-кредитору за 75–90% от их общей суммы;
  • Рефинансирование. Так как получить кредит малому бизнесу в банках достаточно сложно — предприниматели, срочно нуждающиеся в деньгах, иногда вынуждены соглашаться на высокие процентные ставки и короткие сроки. Если впоследствии появится возможность получить ссуду на более выгодных условиях — достаточно оформить новый кредит и полностью погасить старый.

Особенности процесса кредитования

О политике банков в вопросах финансирования предприятий можно судить по их отношению к предпринимателям, изучающим, как получить кредит для открытия малого бизнеса — именно перспективность стартапов вызывает у кредитных инспекторов наибольшие сомнения.

Причины такой настороженности заключаются в сложности оценки уровня риска и регулярных случаях банкротства начинающих бизнесменов: платежеспособность наемного работника проверить несложно, тогда как эффективность организации бизнес-процессов и потенциал предпринимателя являются величинами абстрактными, а для их анализа необходимо привлекать значительные ресурсы. Поэтому в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, необходимо учитывать ряд особенностей процесса кредитования банками субъектов предпринимательской деятельности:

  1. Процентные ставки превышают аналогичные показатели для физических лиц;
  2. Сроки погашения кредита — от 3 до 5 лет;
  3. Размер первоначального взноса и гарантии поручителя имеют решающее значение;
  4. Предприниматель должен открыть расчетный счет в банке-кредиторе, а в некоторых случаях даже оформить депозитный договор на оговоренную сумму;
  5. Банк обязательно потребует от предпринимателя заключения договоров о страховании жизни, здоровья и залогового имущества;
  6. Взять кредит для ИП на развитие бизнеса наличными невозможно — чаще всего речь идет о поэтапном перечислении средств на банковский счет компании;
  7. Некоторые банки отказывают предпринимателям в возможности оформить потребительский нецелевой кредит на частное лицо.

Требования к заемщику

Разумеется, в каждом банке применяется собственная система, позволяющая выделить перспективных заемщиков из общей массы претендентов. Однако суммируя эти требования, можно получить портрет идеального клиента, для которого шансы получить кредит под малый бизнес составляют 90–95%:

  • Предприятие существует уже 6–12 месяцев и успешно работает на рынке;
  • Заемщик владеет недвижимостью, имуществом или ценными бумагами, подходящими в качестве залога;
  • Предприниматель занимается бизнесом или собирается открыть предприятие по месту жительства и в непосредственной близости от банка-кредитора;
  • Возраст заемщика — от 27 до 45 лет;
  • Более предпочтительны кандидаты, состоящие в браке и воспитывающие детей;
  • Предприниматель не имеет неоплаченных штрафов, долгов по другим кредитам или коммунальным платежам;
  • Невозможно получить кредит на бизнес в банке как ранее судимым лицам, так и находящимся под следствием;
  • Кандидат не должен состоять на учете в ПНД или в наркологическом диспансере.

Как повысить шансы на успех

Представители банков говорят о большом количестве предпринимателей, интересующихся тем, как получить кредит на развитие малого бизнеса даже с учетом завышенных процентных ставок. Однако кредитные инспекторы одобрят в лучшем случае одну заявку из пяти. Как в данной ситуации повысить шансы на успех?

  • Кандидат должен быть уверен в том, что ему нужен именно кредит. В некоторых случаях владельцы предприятий привлекают избыточные средства вместо того, чтобы провести оптимизацию бизнес-процессов и минимизировать расходы;
  • Требуется профессиональная команда. Банки тщательно оценивают компетентность не только руководителей, отвечающих за развитие бизнеса, но и работников, ведущих финансовую отчетность;
  • Не следует обманывать банк. Предприниматели, пытающиеся получить кредит под бизнес план, часто завышают экономические показатели и прогнозы по продажам;
  • Нужно вложить в бизнес собственные деньги. Предприниматель, который готов изыскать 20–30% от необходимой суммы самостоятельно, имеет определенные преимущества перед тем, кто строит бизнес полностью на заемных средствах;
  • Бизнес должен быть представлен с лучшей стороны. Понятно, что в каждом направлении деятельности имеется множество нюансов, однако, не следует перегружать банковских работников избыточной информацией.

Бизнес-план

Перед тем как получить кредит на развитие малого бизнеса или на создание нового предприятия, нужно провести аналитическую работу и ответить на ряд вопросов:

  1. Сколько заемных средств нужно привлечь?
  2. Как они будут израсходованы и каков поэтапный план финансирования?
  3. Как изменится доходность бизнеса после такого инвестирования?
  4. Какие суммы можно безболезненно извлечь из оборота для погашения кредита?
  5. Есть ли альтернатива кредитованию?

Результаты следует оформить в подробный структурированный бизнес-план. Предприниматель, изучающий, как получить кредит малому бизнесу с нуля, должен понимать, что этот документ представляет собой не только инструкцию по ведению коммерческой деятельности, но и способ продемонстрировать банку очевидные перспективы успешного погашения долга. В такой план нужно включить:

  1. Резюме. Раздел описывает достоинства проекта, его преимущества и главные цели создания или расширения бизнеса;
  2. Анализ рынка. Следует привести данные о емкости рыночного сегмента, оценить потребности покупателей и конкурентоспособность данного конкретного предложения;
  3. План маркетинга. Здесь нужно упомянуть основные мероприятия, связанные с продвижением товара, а также оценить их эффективность;
  4. План технической доработки. Этот раздел должен показать, каким образом инвестирование повлияет на улучшение качества продукта и повысит спрос на него;
  5. Производственную часть. Здесь нужно перечислить необходимые для реализации плана оборудование, помещения, сырье и материалы;
  6. Кадровую структуру предприятия. В разделе следует описать распределение должностей и обязанностей, обосновать необходимость привлечения новых сотрудников;
  7. Календарный план. Нужно указать основные этапы реализации проекта с указанием их длительности — от старта до получения прибыли;
  8. Оценку рисков. Здесь необходимо оценить негативные воздействия на бизнес, вызванные действиями конкурентов, повышением стоимости сырья, падением цен на продукцию или срывом графика поставок;
  9. Финансовый план. В разделе следует привести основные экономические показатели, вычислить объемы прибыли, рентабельность и срок окупаемости проекта.

Если кредитный инспектор увидит в представленной идее потенциал, он может даже предложить доработать план в соответствии с требованиями банка. Поэтому перед тем, как взять кредит для малого бизнеса, нужно максимально ответственно подойти к вопросу разработки проекта.

Перечень документов

Банки всесторонне проверяют всех кандидатов, желающих взять кредит на открытие бизнеса с нуля, поэтому предлагают предпринимателям предоставить обширный перечень документов. Этот список примерно одинаков для всех учреждений:

  • Заявка на получение кредита по установленной форме;
  • Анкета с личными данными предпринимателя;
  • Полная копия паспорта (все страницы с записями);
  • Военный билет или другой документ, его заменяющий (для мужчин моложе 27 лет);
  • Выписка из государственного реестра (ЕГРЮЛ или ЕГРИП);
  • Свидетельство о постановке на учет в ФНС;
  • Справка об отсутствии долгов по налоговым отчислениям;
  • Лицензии и допуски (если таковые требуются);
  • Разрешение Роспотребнадзора на использование производственных площадей;
  • Финансовая отчетность предприятия за прошедший период;
  • Документы, удостоверяющие право собственности на залоговое имущество;
  • Бланк с образцом печати и подписи ответственного лица;
  • Подробный бизнес-план.

Если предприниматель привлекает поручителя в качестве гаранта сделки — следует представить банку доказательства платежеспособности данного субъекта (справку о доходах для частного лица или налоговую декларацию для ИП).

Как получить кредит?

Как взять кредит для открытия малого бизнеса? Независимо от целей и задач финансирования, эта процедура включает в себя несколько основных этапов:

  • Разработку бизнес-плана;
  • Поиск подходящих банков и программ кредитования;
  • Сбор необходимого комплекта документов и подачу заявления;
  • Анализ проекта и предприятия банковскими экспертами;
  • Получение одобрения или отказа в кредитовании;
  • Подписание договора и перечисление денег.

Как получить кредит на новый бизнес?

Получить кредит на открытие бизнеса с нуля достаточно сложно, поскольку банки менее всего уверены в надежности именно начинающих предпринимателей. Чтобы увеличить шансы на успех, следует предпринять определенные действия:

  • Найти банки, кредитующие стартапы, и проконсультироваться с ними по вопросу о том, можно ли взять кредит на открытие бизнеса в избранной сфере деятельности;
  • Изучить требования банков к проектам и сопроводительной документации;
  • Самостоятельно изыскать как минимум 20% суммы, необходимой для финансирования проекта — банки положительно воспринимают готовность заемщика вложить в бизнес собственные деньги;
  • Заранее заключить соглашения с поставщиками сырья и материалов, покупателями, подписать договор аренды производственных помещений;
  • Выделить имущество, которое может быть использовано как залог.

Чтобы произвести положительное впечатление на банковских работников, придется уделить некоторое внимание своей внешности, поведению и речи. Кроме того, немаловажное значение имеют образование, специальность и стаж работы кандидата. Однако основные признаки надежности заемщика — это:

  • Наличие качественного проработанного бизнес-плана;
  • Наличие справки о доходах и других документов, подтверждающих наличие у предпринимателя имущества или средств;
  • Отсутствие иных кредитных обязательств, в том числе перед другими банками;
  • Поручительство лица, имеющего постоянный источник доходов или владеющего имуществом, которое может быть использовано в качестве залога.

Как получить кредит без залога?

Банки справедливо считают, что кредитование без обеспечения является достаточно рискованным процессом. Если предприниматель характеризуется негативной кредитной историей, не владеет ликвидным имуществом или ведет деятельность с убытками — его шансы получить кредит как для открытия малого бизнеса, так и для его развития являются минимальными. При отсутствии этих негативных факторов заключить договор кредитования может попробовать лицо, соответствующее следующим требованиям:

  • Возраст заемщика — от 21 до 60 лет;
  • Успешная предпринимательская деятельность на протяжении последних 12 месяцев;
  • Определенный уровень ежемесячного оборота средств на счете предприятия.

Кроме того, в некоторых ситуациях банки идут навстречу предпринимателям и с большой вероятностью принимают положительное решение:

  • Предприятие является постоянным клиентом банка, имеет здесь расчетный счет и ранее уже погашало подобные займы вовремя;
  • Бизнесмен владеет собственностью или оборудованием, которые хоть и не соответствуют требованиям к залогу, однако, могут быть изъяты в случае просрочки.

Как получить кредит на расширение бизнеса?

Опытные предприниматели часто видят возможности дальнейшего расширения собственного предприятия, однако, единовременно изъять из оборота необходимые средства для реализации новых проектов не решаются. Чтобы в подобной ситуации получить кредит на развитие бизнеса как ИП, нужно:

  1. Владеть имуществом, которое может быть использовано в качестве залога;
  2. Успешно заниматься данным видом деятельности на протяжении полугода;
  3. Добиваться постоянного роста прибыли в течение этого времени;
  4. Вести полностью открытую бухгалтерию, не утаивать доходы от государства;
  5. Не иметь задолженностей по кредитам, налоговым и коммунальным платежам.

Скорее всего, работники банка захотят ознакомиться с бухгалтерской документацией предприятия и изучить финансовые отчеты, которые должны быть оформлены идеально. Такой аудит помогает кредитным инспекторам оценить:

  • Баланс доходов и расходов предприятия;
  • Величину дебиторской и кредиторской задолженностей;
  • Объемы собственных средств заемщика и их соразмерность объемам кредитования;
  • Наличие и ликвидность активов предприятия;
  • Общую рентабельность.

Как получить кредит на покупку бизнеса?

Готовый бизнес — это уже работающая система, отлаженный механизм, который приносит доход и занимает свою нишу на рынке. Но первый вопрос, который должен озадачить предпринимателя — это причина продажи прибыльного предприятия.

Соответственно, перед тем, как получить кредит на покупку бизнеса, нужно привлечь опытного специалиста для изучения производственной документации, провести аудиторскую проверку компании и оценить рентабельность проекта. Подобная информация потребуется не только предпринимателю, но и банковскому работнику, принимающему решение о кредитовании покупки: процесс покупки готового бизнеса, могут сопровождать некоторые сложности:

  • Преувеличение доходности. Немногие бизнесмены готовы продать успешно работающее предприятие с налаженными бизнес-процессами;
  • Переманивание клиентов и персонала. Бывший владелец может создать аналогичную компанию и увести за собой наиболее ценных сотрудников и заказчиков;
  • Скрытые долги и отложенные штрафы. Возможно, до момента продажи собственник вел дела с нарушениями законодательства, которые выявит очередная проверка;
  • Снос производственных помещений. Перед покупкой желательно посетить городской отдел архитектуры и удостовериться в том, что приобретаемое здание не подлежит сносу;
  • Расторжение договора аренды. Также нужно удостовериться в том, что арендодатель не планирует прекратить действие договора аренды при смене владельца.

Предпринимателей, заинтересованных в приобретении готового бизнеса, можно разделить на три основные категории:

  1. Владельцы предприятий, работающие в аналогичном направлении;
  2. Бизнесмены, работающие в совершенно иной отрасли;
  3. Физические лица, желающие заняться бизнесом.

Для последней категории покупателей вероятность одобрения заявки инспектором наименьшая, так как взять кредит на бизнес безработному, не владеющему опытом коммерческой деятельности в избранной сфере, практически невозможно.

Видео по теме Видео по теме

Как получить кредит при поддержке государства?

Чтобы получить специальный кредит малому бизнесу от государства в 2017 году, заемщик должен принять на себя обязательства по использованию полученных средств для улучшения социальной и экономической ситуации в регионе — например, создать несколько новых рабочих мест. В свою очередь, государство компенсирует ему часть процентной ставки за пользование кредитом:

  • При кредитовании на три года и более — 2/3 от ставки рефинансирования, утвержденной в 2017 году на уровне 9%;
  • При кредитовании на 2–3 года — половину ставки рефинансирования;
  • При кредитовании на два года и менее — 1/3 от ставки.

Помощь малому бизнесу от государства в 2017 году выделяется по решению конкурсной комиссии, работающей при региональном центре поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Для получения компенсации необходимо представить ее членам:

  • Доказательства отсутствия задолженности перед ФНС и страховыми фондами;
  • Банковскую выписку, показывающую, что до момента запроса помощи предприятие самостоятельно и вовремя погашало кредит;
  • Бизнес-план с акцентом на ценность проекта для общества;
  • Документы, подтверждающие право собственности на фонды и активы, позволяющие успешно реализовать проект.

Здесь же можно ознакомиться с информацией о банках, оформляющих льготные кредиты, а также изучить их требования к бизнес-проектам. Кроме того, с центрами сотрудничают фонды поддержки СМСП, выдающие гранты на открытие бизнеса в 2017 году для начинающих предпринимателей: владельцы предприятий, получившие отказ в банковском кредитовании, могут подать заявку на выделение безвозмездной помощи путем участия в конкурсе.

Причины отказа в кредитовании

Банки отказывают предпринимателям в кредитовании по разным причинам, поскольку все финансовые учреждения предъявляют собственные требования к заемщикам: кто-то обращает внимание на соответствие специальности бизнесмена выбранному направлению деятельности, другие устанавливают ограничения по минимальному обороту предприятия. Тем не менее отказы чаще всего обоснованы следующими причинами:

  1. Собран неполный пакет документов, либо в их оформлении присутствуют ошибки;
  2. Клиент когда-то допустил просрочку одной из выплат по предыдущим кредитам;
  3. Заемщик отказывается от страхования жизни или имущества;
  4. Банк специализируется на иных отраслях;
  5. Предприниматель не располагает кредитным обеспечением.

Лучшая стратегия в данном случае — работать с несколькими банками: открыть в них расчетные счета, стать постоянным клиентом, взять и вовремя погасить небольшую ссуду для улучшения кредитной истории. В крайнем случае, предпринимателю придется разбираться в том, как безвозмездно получить деньги на развитие малого бизнеса 2017 от государства.

Заключение

Практически все крупные банки предлагают предпринимателям на выбор несколько программ кредитования: такие продукты характеризуются коротким сроком и повышенной процентной ставкой, а потому выгодны для подобных учреждений. Впрочем, суммы, о которых идет речь, чаще всего измеряются миллионами рублей. Для сравнения: рассматривая, как получить субсидию малому бизнесу от государства в 2017 году, кандидат может ожидать выделения максимум 300000–500000 рублей в качестве гранта, однако, при этом он должен выполнить множество условий и пройти тщательный конкурсный отбор.

Чтобы сделать процесс привлечения заемного финансирования безболезненным, следует подойти к нему со всей ответственностью: тщательно проанализировать доходы и расходы предприятия, убедиться в необходимости кредитования, а также выбрать стабильный и надежный банк, который не изменит условий сделки или не лишится лицензии через несколько лет.

Оцените статью - (11 проголосовало. Оценка: 5,00 из 5)
Загрузка...
Оставьте свой комментарий

Здесь вы можете поделиться мнением и опытом на тему данной страницы.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: