Где взять кредит на бизнес?

Где взять кредит

Немногие начинающие предприниматели, создающие или развивающие свой первый бизнес, имеют в распоряжении достаточное количество средств. Остальные вынуждены обращаться к обеспеченным знакомым и частным инвесторам, продавать имущество или искать иные возможности привлечения заемного финансирования: в подобной ситуации наличие различных банковских программ кредитования малых предприятий иногда позволяет получить требуемую сумму с минимальными усилиями.

Выбирая, где взять кредит на бизнес, предприниматель должен внимательно проанализировать условия, предлагаемые в рамках этих финансовых продуктов: зачастую низкая процентная ставка компенсируется наличием множества дополнений к договору, скрытых комиссионных платежей и завышенными требованиями к заемщику. Впрочем, даже с учетом этих неудобств банковские ссуды являются одним из самых доступных для представителей малого и среднего бизнеса способов формирования стартового капитала.

Как выбрать банк?

Выбор банка представляется достаточно сложным и ответственным процессом, поскольку предприниматель будет вынужден сотрудничать с данным учреждением на протяжении нескольких лет. Поэтому следует прежде всего определить основные цели и приоритеты кредитования: адекватную процентную ставку, приемлемые сроки начисления и возврата средств, отсутствие комиссии, возможность досрочного погашения займа или минимальные требования к залоговому имуществу. Затем нужно:

  1. Выяснить, какие банки в регионе предоставляют услуги по финансированию предпринимателей. Выбирая, где взять кредит малому бизнесу, следует рассматривать возможность сотрудничества не только с центральными, но и с небольшими региональными банками, а также ознакомиться с предложениями небанковских финансовых организаций;
  2. Сформировать перечень возможных источников заемного финансирования, изучить деловую репутацию каждого из них, а также ознакомиться с отзывами других клиентов выбранных учреждений, обращая внимание на качество и условия обслуживания, наличие в договорах двусмысленных пунктов и варианты разрешения спорных ситуаций;
  3. Сравнить доступные суммы, сроки и процентные ставки по кредитам на открытие малого бизнеса с нуля, после чего выбрать пять-шесть наиболее подходящих вариантов. Поскольку некоторые банки не публикуют подобную информацию в открытом доступе и рассматривают каждую заявку индивидуально, предпринимателю придется отправить в отделы кредитования соответствующие запросы;
  4. Уточнить требования к заемщику, правила оформления документации, сроки рассмотрения заявки и другие важные детали, определяющие возможность взять кредит на бизнес в данных учреждениях;
  5. Оценить удобство месторасположения банка и наличие инструментов, упрощающих финансовые операции и позволяющих сэкономить время на посещении организации — мобильных клиентов, интернет-банкинга и круглосуточной службы поддержки;
  6. Перед тем как получить кредит на бизнес, нужно внимательно изучить проект договора, учитывая скрытые комиссии, штрафные санкции, возможность досрочного погашения и другие дополнительные расходы: некоторые банки требуют от заемщика страхования здоровья, жизни и залогового имущества.
К сожалению, кредитные договоры являются типовыми формами, разработанными и утвержденными юридическими отделами банков, поэтому предприниматель вряд ли сможет рассчитывать на возможность внесения в них исправлений по спорным вопросам: в данной ситуации ему остается только выбирать, где взять кредит на бизнес с нуля. При изучении сопровождающих сделку документов также следует выяснить:

  • Эффективную процентную ставку. Эта величина является суммарным показателем переплаты по кредиту: недополученные вследствие низкой процентной ставки средства банк может компенсировать оплатой за рассмотрение заявки, комиссией за открытие счета и выдачу кредита, тарифами на расчетно-кассовое обслуживание;
  • Порядок перечисления денег. Предприниматель, изучающий, как взять кредит для открытия малого бизнеса, может сделать вывод о необходимости поэтапного финансирования или осознать неудобство получения всей суммы сразу. В этом случае лучше оформить отдельную кредитную линию: банк будет переводить деньги частями по мере освоения их заемщиком, а проценты начислять только на использованные средства;
  • Наличие пункта о порядке рассмотрения споров. Если банк настаивает на том, что все конфликтные ситуации будет разрешать определенный третейский суд или конкретный третейский судья (а не суд общей юрисдикции), то заемщику не следует рассчитывать на беспристрастность принятых таким судом решений;
  • Санкции банка. Прежде чем взять кредит на развитие малого бизнеса, нужно убедиться в том, что банк не включил в договор пункты о досрочном погашении займа и взыскании залога, не оставил за собой право произвольно изменять величину процентной ставки или привлекать к финансовой ответственности поручителей.

При подготовке к заключению кредитного договора также следует избегать возможных дополнительных трат: некоторые банки вначале требуют от предпринимателя открытия расчетного счета или размещения депозита, а затем отказывают в финансировании. Расходы сопутствуют и оформлению документов — каждая нотариальная заверка свидетельства о регистрации или образца подписи и печати обойдется предпринимателю в 1200–1500 рублей.

Где взять кредит на бизнес?

Любой предприниматель, выбирающий, где взять кредит для ИП на развитие бизнеса, прежде всего принимает во внимание процентную ставку за пользование деньгами. Однако при этом нужно учесть, что ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2017 году установлена на уровне 9% — следовательно, даже самые выгодные предложения коммерческих банков будут предполагать выплату как минимум 14–15% годовых.

Если предприятию необходимо срочно взять кредит на малый бизнес с нуля — лучше не обращаться в центральные и региональные банки, где срок рассмотрения заявки составляет не меньше месяца, а выбрать другие небанковские учреждения хоть и предлагающие ссуды с высокими процентными ставками, но принимающие решения в течение нескольких часов. С другой стороны, чтобы получить деньги на выгодных условиях, необходимо потратить время на разработку бизнес-плана, сбор необходимых документов и поиск поручителя и залогового имущества.

Можно ли взять кредит на открытие бизнеса по упрощенной схеме, без длительной подготовки? Для предпринимателей, которые не соответствуют требованиям банков к корпоративным заемщикам или не владеют имуществом для залога, выходом станет оформление потребительского займа для частных лиц на сумму до 1,5 млн рублей: кандидату при этом достаточно подтвердить свое официальное трудоустройство и стаж работы в 6–12 месяцев.

Наконец, в каждом регионе с банками сотрудничают специальные фонды поддержки и содействия малому бизнесу, где получить кредит для создания или расширения предприятия можно по льготной ставке 9,6–10,6%.

Предложения некоторых известных банков

Наименование продукта
Сумма, руб.
Срок, мес.
Ставка, %
Сбербанк России
Экспресс под залог 300000–5000000 6–36 16,0–19,0
Доверие до 3000000 до 36 от 17,0
Бизнес-Доверие до 3000000 до 48 от 14,5
ВТБ 24
Коммерсант 500000–5000000 до 60 14,0–19,0
Инвестиционный от 850000 до 120 от 11,8
Целевой от 850000 до 60 от 11,8
Райффайзенбанк
Экспресс 300000–2000000 4–48 Индивидуально
Классик-Лайт 100000–4500000 4–60 Индивидуально
Инвестиционный 4000000–135000000 до 120 Индивидуально
Уралсиббанк
Бизнес-Инвест 300000–170000000 до 120 Индивидуально
Бизнес-Приоритет 300000–3000000 6–36 от 15,0
ОТП Банк
Потребительский до 750000 до 60 от 12,5
Промсвязьбанк
Кредит-Бизнес до 150000000 до 60 Индивидуально
Программа МСП от 10 млн. до 1 млрд. до 36 9,6–10,6
Хоум Кредит Банк
Для клиентов банка 10000–850000 12–84 от 14,9
Для новых клиентов 30000–500000 12–60 от 14,9
Банк Санкт-Петербург
Бизнес-Ипотека Экспресс 500000–20000000 12–84 Индивидуально
Микро до 1000000 до 12 Индивидуально
Малый до 100000000 до 60 Индивидуально
Владельцу бизнеса до 30000000 до 60 Индивидуально
Время-деньги 100000–100000000 3–24 Индивидуально
Классический до 1500000 до 84 от 14,50
Ренессанс Кредит Банк
Для клиентов 30000–700000 24–60 13,9–28,0
На срочные цели 30000–100000 24–60 19,9–28,0
Юникредит банк
Потребительский до 3000000 24–84 от 13,9
Собинбанк
Бизнес от 300 млн. до 1 млрд. до 18 19,0–25,0
Бинбанк
Потребительский 50000–2000000 до 84 от 14,9
Залоговый 500000–10000000 до 120 от 16,5
Бизнес-недвижимость от 1000000 24–120 Индивидуально
Инвестиционный от 1000000 24–120 Индивидуально
Открытие
Программа МСП от 10 млн. до 1 млрд. до 36 9,6–10,6
Потребительский 50000–1000000 6–60 15,0–23,0
Восточный Экспресс
Потребительский 300000–1500000 12–240 16,0–26,0
Экспресс 50000–500000 12–36 14,9–24,9
Бизнес 300000–10000000 до 12 Индивидуально
Альфа-Банк
Потребительский 50000–1000000 12–60 13,99—25,99
Экспресс до 100000000 до 12 Индивидуально
Партнер 500000–6000000 13–36 от 12,5

Как оформить поручительство фонда поддержки МСП

Стабильно работающие предприятия при помощи региональных фондов поддержки МСП имеют возможность не только оформить кредиты малому бизнесу от государства в 2017 году по льготным ставкам, но и получить гарантии кредитного обеспечения при заключении договоров с коммерческими банками.

Предприниматели, претендующие на подобное сотрудничество, должны:

  • Зарегистрировать ИП или ООО в выбранном регионе;
  • Заниматься предпринимательской деятельностью в течение минимум трех месяцев;
  • Иметь положительную кредитную историю;
  • Не иметь задолженностей по налоговым и страховым отчислениям;
  • Не проходить процедуру банкротства в течение последних двух лет;
  • Не заниматься игорным бизнесом, производством и продажей ГСМ или алкоголя, а также добычей полезных ископаемых.

Поручительство по кредитам малому и среднему бизнесу является платной услугой: в зависимости от вида деятельности, предприниматель должен будет перечислить фонду от 1,2% до 3,25% от суммы государственного обеспечения. Впрочем, даже с учетом комиссии подобная форма гарантии оказываются выгоднее использования залогового имущества, поскольку банки требуют оформления на таковые обязательные договоры страхования за счет заемщика.

Разумеется, каждый фонд характеризуется собственной политикой гарантирования займов, однако, в среднем владелец малого бизнеса может рассчитывать на обеспечение:

  • 60% от суммы кредита при работе в сфере торговли, недвижимости, туризма;
  • 70% от суммы при ведении деятельности в отраслях производства, строительства, пассажирских и грузовых перевозок, связи, бытовых услуг, сельского хозяйства и информационных технологий;
  • 70% от суммы при оформлении договоров аренды (лизинга).

Чтобы получить помощь малому бизнесу от государства в 2017 году в платном поручительстве по договору кредитования, предпринимателю нужно:

  1. Обратиться в региональное отделение фонда и запросить сведения о банках, сотрудничающих с государством в рамках программы поддержки МСП;
  2. Изучить требования к кандидатам и порядок оформления документации;
  3. Выбрать одно или несколько учреждений, где взять кредит на развитие малого бизнеса удобнее всего;
  4. При заполнении заявления упомянуть о том, что поручителем по договору будет выступать фонд поддержки МСП;
  5. К заявлению приложить требуемый банком комплект документов;
  6. Дождаться принятия решения кредитными инспекторами (при одобрении банк передаст документы в фонд без участия предпринимателя);
  7. Дождаться утверждения заявки фондом;
  8. Подписать трехсторонний договор и перечислить поручителю вознаграждение.
Видео по теме Видео по теме

Что делать в случае отказа?

В некоторых случаях старания предпринимателя не приводят к успеху — банки единогласно отклоняют его заявки на оформление ссуды, и даже помощь фонда поддержки МСП не приводит к желаемому результату. Чаще всего причиной отказа становится неубедительный бизнес-план: возможно, выбранное направление выглядит для кредитных инспекторов недостаточно перспективно либо предпринимательское видение ситуации не соответствует действительности.

Но где взять кредит для открытия малого бизнеса, если будущий владелец предприятия все же уверен в его прибыльности и быстрой окупаемости? К счастью, банки не являются единственным источником финансирования предпринимательской деятельности — необходимую сумму также могут предоставить:

  • Кредитные брокеры. Эти финансовые организации выполняют функции посредников между банками и заемщиками, подбирают оптимальные программы кредитования и помогают при оформлении документов. Обращение к брокерам практически гарантирует оформление экспресс-кредитов, потребительских ссуд и финансирование малого бизнеса на выгодных условиях. Разумеется, подобные услуги не бесплатны: вознаграждение посредника составляет 1,5–7% от суммы займа;
  • Кредитные кооперативы. Классический КПК представляет собой своеобразную кассу взаимопомощи: с помощью продажи паев формируется денежный фонд, из которого затем выдаются займы под проценты членам кооператива, а полученная в результате такой деятельности прибыль пропорционально распределяется между остальными пайщиками. Предприниматель, вступивший в кредитный кооператив, может рассчитывать на ссуду с процентной ставкой до 40% годовых на срок от 12 до 36 месяцев;
  • Микрофинансовые организации. В отличие от банков, МФО не имеют права единовременно выдавать заемщику более миллиона рублей (вместе с процентами), поэтому данный вариант приемлем только для малого бизнеса. С другой стороны, получить ссуду на срок от 3 до 36 месяцев смогут даже лица, не располагающие залогом, положительной кредитной историей или справкой о доходах. Подобный риск МФО компенсируют повышенной процентной ставкой: приемлемые условия предполагают начисление от 0,19% до 0,69% в день, а самые распространенные — до 2% в день;
  • Бизнес-ангелы. Рассматривая, где взять денег на бизнес без кредита, будущий предприниматель может также обратиться к частным инвесторам, занимающимся финансированием перспективных стартапов на ранних стадиях их развития. Основными аргументами для бизнес-ангелов являются тщательно проработанный бизнес-план, анализ спроса и емкости рыночного сегмента, а также работающий прототип продукта. В данной модели финансирования залог не требуется: гарантией сохранности инвестиций является оформление инвестора совладельцем;
  • Фонды поддержки предпринимательства. Выделением грантов на открытие бизнеса для начинающих предпринимателей в 2017 году в качестве безвозмездной финансовой помощи занимаются государственные и коммерческие фонды, а также зарубежные организации. К предприятиям, претендующим на получение средств, предъявляется множество требований, в числе которых соответствие выбранной сферы деятельности интересам инвесторов, наличие качественного бизнес-плана и возможность вложить в дело собственные средства в объеме 15–50% от требуемой суммы. Чтобы разобраться в том, как получить деньги на развитие малого бизнеса от государства 2017 безвозмездно и определить доступные объемы финансирования, следует выбрать подходящий фонд и обратиться за консультацией к его сотрудникам.

Заключение

В процессе привлечения заемных средств владельцы малых предприятий должны внимательно относиться к планированию движения финансовых потоков: ситуация, в которой вся получаемая прибыль расходуется на погашение кредита, может оказаться для бизнеса губительной. Поэтому при разработке бизнес-плана нужно стремиться к тому, чтобы размер платежей не превысил 50–60% от суммы дохода: оставшейся части средств будет достаточно для поддержания темпов развития компании.

Однако даже в этом случае оформлять кредит следует только при условии отсутствия иных источников финансирования в сочетании с твердой и обоснованной уверенностью предпринимателя в успехе: ошибочные прогнозы могут повлечь не только потерю бизнеса и залогового имущества, но и необходимость на протяжении нескольких лет возвращать банку взятые в долг деньги.

Оцените статью - (10 проголосовало. Оценка: 4,90 из 5)
Загрузка...
Оставьте свой комментарий

Здесь вы можете поделиться мнением и опытом на тему данной страницы.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: